Calculadora de jubilación — fondo e ingreso mensual

Cómo funciona

Primero la acumulación: el fondo es el saldo inicial crecido al rendimiento previo a la jubilación, más el flujo de aportes acumulado por la fórmula de la anualidad de ahorro —N = P(1+r)^a + d·((1+r/12)^(12a) − 1)/(r/12)—, a lo largo de los años que van de tu edad actual a la jubilación. Después la desacumulación: el fondo se convierte en una anualidad de pago, y el ingreso mensual sostenible es el retiro nivelado que la agota justo al final de los años de jubilación mientras el saldo sigue ganando el rendimiento de la jubilación: la misma fórmula de amortización de un préstamo, leída desde el otro lado. Los resultados dividen el fondo entre lo que aportaste y lo que sumó el rendimiento; en un horizonte largo, el rendimiento es la mayor parte. El barrido por edad de jubilación pone precio a la mayor palanca: cada año más de trabajo capitaliza el saldo más tiempo y financia menos años de jubilación, así que ambas cifras suben con fuerza. Esta página es el motor general; sus versiones jurisdiccionales ponen precio a los vehículos específicos: 401(k), IRA, Roth, RMD y Seguro Social de EE. UU.

Ejemplo resuelto

Cada fase se apoya en un par publicado. La acumulación es la anualidad de ahorro: US$300 por trimestre al 5,75 % durante cuatro años crecen hasta US$5353,89 (LibreTexts §8.04), la fórmula que esta página aplica a tus aportes. La desacumulación es ese par de amortización a la inversa: un fondo de US$250 000 al 6 % durante 30 años sostiene US$1498,88 al mes (LibreTexts §8.05, el pago hipotecario publicado leído como un retiro). Con el plan predeterminado —de los 35 a los 67 años, US$50 000 ahorrados más US$500 al mes al 7 %— esta calculadora genera un fondo cercano a US$1,15 millones y, con un rendimiento del 4 % durante 25 años de jubilación, sostiene unos US$6070 al mes: su propia composición de las dos fórmulas base publicadas.

Preguntas frecuentes

¿Cuánto habré ahorrado al jubilarme?

El resultado del fondo: tu saldo actual capitalizado hasta la jubilación más cada aporte acumulado por el camino. Crece con tres palancas —con cuánto empiezas, cuánto agregas y el rendimiento— y el tiempo amplifica las tres, por eso empezar a los 25 en vez de a los 35 cambia tanto el resultado.

¿Cuánto ingreso mensual me darán mis ahorros?

El resultado del ingreso sostenible: el retiro mensual nivelado que reduce el fondo a cero a lo largo de tus años de jubilación mientras el saldo sigue rindiendo. Es la misma matemática que el pago de un préstamo, contigo como prestamista: por eso un fondo mayor, un rendimiento más alto en la jubilación o menos años de jubilación lo aumentan.

¿Por qué jubilarme unos años más tarde ayuda tanto?

Dos efectos que se combinan: cada año más de trabajo deja crecer el saldo un año más Y elimina un año que tienes que financiar. El barrido muestra ambos: la diferencia entre jubilarte a los 62 y a los 67 es mucho mayor que cinco años de aportes por sí solos, porque los últimos años antes de la jubilación son cuando la capitalización es mayor.

¿Qué rendimiento debo suponer?

Un rendimiento previo a la jubilación acorde con tu mezcla de inversiones y un rendimiento de jubilación por lo general más conservador, ya que las carteras suelen reducir el riesgo con la edad. Ambos son supuestos, no promesas: el resultado varía con fuerza según ellos a lo largo de décadas, así que prueba una cifra cauta y otra optimista y toma el rango entre ambas como el plan.

¿Esto incluye la inflación, los impuestos o el Seguro Social de EE. UU.?

No: las cifras son antes de impuestos, en dólares futuros, y excluyen el Seguro Social de EE. UU. Un fondo en dólares dentro de 30 años compra menos que la misma cifra hoy; la calculadora de inversión muestra la vista en términos reales, y la calculadora del Seguro Social estima ese flujo de ingreso aparte para sumarlo encima.

¿En qué se diferencia de las calculadoras de 401(k) o IRA?

Son este mismo motor aplicado a vehículos específicos con sus límites de aporte legales y su tratamiento fiscal; esta página es la proyección independiente del vehículo. Úsala para el fondo de conjunto, y las páginas por cuenta para ver cuánto puede contener cada vehículo con ventajas fiscales.

¿Qué tan preciso es esto y qué excluye?

La matemática de dos fases es exacta con rendimientos constantes y aportes nivelados. Excluye la inflación, los impuestos, las comisiones, los rendimientos variables y el riesgo de secuencia de rendimientos (un mal mercado al inicio de la jubilación es más duro de lo que sugiere el promedio), el Seguro Social de EE. UU., las pensiones y las distribuciones mínimas obligatorias. Tómalo como una proyección estructural, no como una garantía.