Calculadora de anualidades — cuánto puede pagarte un saldo

Cómo funciona

Dos preguntas, un mecanismo. El retiro sostenible: W = P·r(1+r)ⁿ ⁄ ((1+r)ⁿ − 1) —la fórmula de amortización con los papeles invertidos, ya que el préstamo de un banco es exactamente una anualidad de pago que te compró—. La duración: con tu propio retiro, cada mes suma el interés sobre el resto y resta el retiro hasta que el saldo llega a cero, con un límite honesto —un retiro igual o inferior al interés de un mes (saldo × tasa ÷ 12) nunca toca el capital, y la página dice "para siempre" en vez de inventar un número—. El barrido de horizontes muestra directamente la disyuntiva de la jubilación: estirar el mismo saldo a lo largo de más años reduce el retiro mensual pero eleva el total pagado, porque el resto gana durante más tiempo.

Ejemplo resuelto

La aritmética es un par publicado leído en la dirección del pago: LibreTexts resuelve "Jordan puede permitirse US$400 al mes" al 12 % durante 4 años hasta un valor actual de US$15 189,58 —que, leído desde el lado de esta página, dice que un saldo de US$15 189,58 al 12 % sostiene exactamente US$400 al mes durante 48 meses—. Con los valores predeterminados —US$300 000 que ganan un 5 % durante 25 años— la misma fórmula de esta calculadora sostiene unos US$1754 al mes, mientras que el retiro ingresado de US$1500 dura bastante más allá del horizonte: su propio cálculo para estos datos, anclado en el par publicado.

Preguntas frecuentes

¿Cuánto pueden pagarme mis ahorros al mes?

El resultado de retiro sostenible: el retiro constante que agota el saldo justo en tu horizonte, a partir de la fórmula de amortización. Sobre US$300 000 al 5 % durante 25 años son unos US$1754 al mes, y el barrido muestra cómo se mueve la cifra a 15, 20, 25 y 30 años con tus propios números.

¿Cuánto durará mi dinero con mi retiro?

El resultado de duración lo simula mes a mes: el interés cae sobre el resto, sale tu retiro y se cuentan los meses hasta cero. La relación es marcadamente no lineal cerca de la línea del interés: un retiro apenas por encima del interés mensual dura muchísimo tiempo, y uno igual o por debajo de él dura para siempre.

¿Por qué un retiro puede durar para siempre?

Si el retiro nunca supera el interés que gana el resto, el capital nunca se toca: una renta perpetua. Sobre US$300 000 al 5 %, el interés mensual empieza en US$1250: cualquier retiro igual o inferior a eso deja el saldo intacto, algo que la página informa con honestidad en vez de mostrar un número.

¿Así funcionan los retiros para la jubilación?

Es su núcleo de tasa fija. Los retiros reales de la jubilación agregan la volatilidad del mercado, retiros ajustados por inflación y el riesgo de la secuencia de rendimientos, nada de lo cual modela una tasa constante. Toma el resultado como el esqueleto aritmético: lo que sostendría un rendimiento estable, no lo que prometen los mercados.

¿Por qué un horizonte más largo paga más en total?

Porque el resto gana durante más meses: estirar US$300 000 de 15 a 30 años reduce a la mitad, más o menos, el retiro mensual pero eleva la suma de todos los retiros, con el interés trabajando durante más tiempo. El barrido valora esa disyuntiva para tu saldo y tu tasa.

¿Cómo se relaciona esto con las calculadoras de préstamos?

Es la misma fórmula desde la otra silla: el préstamo de un prestamista es una anualidad de pago comprada con el capital. Por eso los pares de préstamo publicados —pago, tasa, plazo, valor actual— verifican exactamente la aritmética de esta página, solo que leídos en sentido contrario.

¿Qué precisión tiene esto y qué excluye?

Exacto para una tasa constante y retiros mensuales fijos. Excluye la volatilidad del mercado, la inflación (un retiro fijo compra menos cada año), los impuestos sobre los retiros, las comisiones y el precio de los productos de anualidad: la anualidad que cotiza una aseguradora incorpora la mutualización de la mortalidad y márgenes que esta aritmética no modela.