Calculadora de orçamento 50/30/20 — gastos e poupança

Como funciona

Cada grupo é a renda multiplicada pelo seu percentual — não há matemática oculta. A divisão 50/30/20, apresentada por Warren e Tyagi em seu livro de 2005 All Your Worth, é popular porque é fácil de lembrar: metade do seu salário líquido para necessidades (moradia, contas de consumo, alimentação, seguros, pagamentos mínimos de dívidas), um pouco menos de um terço para desejos (comer fora, assinaturas, hobbies) e o resto para poupança e pagamento extra de dívidas. É um ponto de partida, não uma receita — uma região com alto custo de vida pode empurrar as necessidades bem acima de 50 %, e um poupador decidido pode inverter desejos e poupança. Os percentuais são definidos por você, e a comparação mostra várias divisões comuns sobre a sua renda para que você veja as escolhas em dólares em vez de discuti-las no abstrato.

Exemplo resolvido

Sobre US$ 5 000 de salário líquido mensal, a divisão 50/30/20 é US$ 2 500 para necessidades, US$ 1 500 para desejos e US$ 1 000 para poupança e dívidas — os três somam de volta os US$ 5 000 completos porque os percentuais totalizam 100 %. Mude para uma divisão poupadora 50/20/30 e a poupança sobe para US$ 1 500 enquanto os desejos caem para US$ 1 000. Se os seus percentuais não somarem 100 %, o total alocado será diferente da sua renda, que é a forma como a calculadora sinaliza um orçamento que aloca demais ou de menos.

Perguntas frequentes

O que é a regra 50/30/20?

Um modelo de orçamento que destina 50 % do salário líquido a necessidades, 30 % a desejos e 20 % a poupança e pagamento de dívidas. Foi popularizado por Elizabeth Warren e Amelia Warren Tyagi. É valorizado pela simplicidade, não pela precisão — um ponto de partida fácil de lembrar que você ajusta à sua situação.

Baseia-se no salário bruto ou no líquido?

No salário líquido (após os impostos) — o dinheiro que realmente cai na sua conta, que é a base original da regra, porque os impostos não são discricionários. Informe seu salário mensal após os impostos e os descontos em folha. Algumas descrições aplicam a divisão à renda bruta; se você fizer isso, espere que a parte das necessidades fique apertada, já que os impostos a consomem.

O que conta como "necessidade" e como "desejo"?

As necessidades são itens essenciais dos quais você não pode abrir mão com facilidade: moradia, contas de consumo, alimentação, seguros, transporte para o trabalho e pagamentos mínimos de dívidas. Os desejos são discricionários: restaurantes, streaming, viagens, upgrades. A linha é genuinamente difusa — um carro é uma necessidade, um carro de luxo em parte um desejo — e pessoas razoáveis classificam os casos-limite de forma diferente.

E se as minhas necessidades passarem de 50 %?

É comum em regiões caras, e apenas significa que o modelo não se ajusta aos seus custos como está. Aumente o percentual de necessidades para que corresponda à realidade e veja o que sobra para desejos e poupança — a calculadora recalcula os grupos. O objetivo é um plano que você de fato consiga seguir, não acertar exatamente em 50 %.

A poupança realmente deve vir antes dos desejos?

A regra agrupa a poupança e o pagamento de dívidas em 20 % e os trata como inegociáveis — "pague a si mesmo primeiro" — justamente para que não sejam deslocados pelo gasto discricionário. Se essa ordem combina com você é uma decisão pessoal; esta página calcula a divisão que você escolher e não insiste em uma só.

Há outras divisões que eu deveria considerar?

Sim — 60/30/10 e 70/20/10 destinam mais às necessidades quando o dinheiro está apertado, enquanto um poupador pode usar 50/20/30. A tabela de comparação as mostra sobre a sua renda para que você as pese em dólares. Nenhuma é "correta"; a melhor divisão é a que se ajusta aos seus custos e metas e à qual você vai se manter fiel.

Qual a precisão disto e o que fica de fora?

A aritmética é exata para a renda e os percentuais informados. Ela não decide o que entra em cada grupo, não acompanha o gasto real nem leva em conta rendas irregulares ou despesas pontuais — transforma uma divisão escolhida em metas em dólares. Encare isto como um modelo de planejamento e depois compare o gasto real com ele.