Calculadora de patrimônio líquido — ativos menos passivos

Como funciona

O patrimônio líquido é a identidade contábil ativos − passivos, aplicada a uma família em vez de a uma empresa. Os ativos são o que você tem: dinheiro e poupança, investimentos tributáveis, contas de aposentadoria, o valor de mercado dos imóveis e veículos ou outros bens. Os passivos são o que você deve: a hipoteca, os financiamentos de veículo, os empréstimos estudantis, os saldos de cartão de crédito e qualquer outra dívida. O número único é útil, mas é na tabela detalhada que está a percepção — ela mostra o quão concentrados estão os seus ativos (uma casa que é dois terços de tudo o que você tem) e quais dívidas dominam, cada uma como parte da sua categoria.

Exemplo resolvido

A família predefinida tem US$ 15 000 em dinheiro, US$ 40 000 em investimentos, US$ 85 000 em aposentadoria, uma casa de US$ 350 000 e US$ 25 000 em veículos — US$ 515 000 em ativos. Contra isso: uma hipoteca de US$ 250 000, um financiamento de veículo de US$ 18 000, empréstimos estudantis de US$ 22 000, US$ 5 000 em cartões e US$ 2 000 de outras dívidas — US$ 297 000 em passivos. O patrimônio líquido é US$ 515 000 − US$ 297 000 = US$ 218 000, e a tabela mostra que a casa é cerca de 68 % dos ativos, enquanto a hipoteca é aproximadamente 84 % das dívidas — o detalhamento próprio desta calculadora sobre os seus números.

Perguntas frequentes

Como calculo o patrimônio líquido?

Some o valor de tudo o que você tem, some tudo o que você deve e subtraia as dívidas dos ativos. Ter US$ 515 000 e dever US$ 297 000 dá um patrimônio líquido de US$ 218 000. Use valores de mercado atuais para os ativos — por quanto você poderia vendê-los hoje —, não o que você pagou.

O que conta como ativo?

Qualquer coisa com valor de revenda: dinheiro e saldos bancários, investimentos tributáveis, contas de aposentadoria, o valor de mercado de uma casa ou outro imóvel, veículos e bens pessoais de valor. Use valores atuais realistas; um valor de casa ou de carro exagerado infla o patrimônio líquido sem mudar a sua posição real.

Devo usar o valor da minha casa ou o valor líquido dela?

Informe o valor de mercado total da casa como ativo e o saldo da hipoteca como passivo — o cálculo os compensa para você, de modo que a casa contribui com o seu valor líquido para o patrimônio líquido. Não informe o valor líquido da casa como ativo e também anote a hipoteca, ou você subtrairia a dívida duas vezes.

Por que meu patrimônio líquido é negativo?

Porque suas dívidas superam seus ativos, algo comum no começo — empréstimos estudantis e um financiamento de veículo diante de uma poupança modesta e sem valor líquido em um imóvel. Um patrimônio líquido negativo não é um fracasso; é um ponto de partida. Acompanhe a tendência: ativos que sobem e dívidas que caem o elevam com o tempo, que é o que o número capta cada vez que você o recalcula.

O que o detalhamento me diz?

Ele mostra cada ativo como parte dos seus ativos totais e cada dívida como parte das suas dívidas totais, para que você veja a concentração e a alavancagem. Uma casa que é 68 % dos ativos significa que a sua riqueza está presa em uma única coisa pouco líquida; uma hipoteca que é 84 % da dívida é normal, enquanto cartões de crédito que são uma parte grande da dívida são um sinal que vale a pena atacar.

Com que frequência devo calculá-lo?

Uma ou duas vezes por ano basta para a maioria das pessoas — frequente o suficiente para ver a tendência, mas não tanto a ponto de as oscilações do mercado dominarem. Use o mesmo método todas as vezes (valores de ativos consistentes, todas as dívidas) para que a mudança reflita um progresso real e não uma mudança na forma de contar.

Qual é a precisão disto e o que fica de fora?

A aritmética é exata para os valores informados; a precisão depende inteiramente de usar valores atuais honestos. Ficam de fora itens difíceis de avaliar, a menos que você os informe (uma empresa, itens de coleção, pensões futuras), e é uma foto do momento, não uma projeção — não diz nada sobre renda, fluxo de caixa ou para onde o patrimônio líquido está indo.