Calculadora de pensão — benefício definido e reposição

Como funciona

Uma única multiplicação. O benefício anual é os anos de serviço × o multiplicador (também chamado de taxa de acumulação) × o salário médio final — a média dos seus anos de maior remuneração, muitas vezes os últimos três ou cinco. O multiplicador vezes os anos é a taxa de reposição: a parte do salário final que a pensão repõe, de modo que um multiplicador de 2 % durante 30 anos repõe 60 %. Cada ano de serviço soma o mesmo incremento — o multiplicador vezes o salário final —, que é a varredura por anos de serviço desta página. Este é um plano de BENEFÍCIO definido: a fórmula fixa o benefício, ao contrário de um 401(k) ou uma IRA dos EUA, onde você acumula um saldo e o resgata (a calculadora de aposentadoria), ou da fórmula à parte do PIA (o valor primário do seguro) da Previdência Social dos EUA. O multiplicador e a definição do salário médio final são os do seu plano; informe-os a partir do documento do seu plano.

Exemplo resolvido

Duas fontes com nome ancoram a fórmula com casos publicados. O Equable Institute publica o valor predefinido de forma literal: 30 anos de serviço, um multiplicador de 2 % e um salário médio final de US$ 75 000 → 30 × 0,02 × US$ 75 000 = US$ 45 000 por ano, US$ 3 750 por mês, repondo 60 % do salário. A Emparion publica um segundo: 25 anos a 1,5 % sobre US$ 100 000 → US$ 37 500 por ano. O predefinido restante — 20 anos a 1,7 % sobre US$ 60 000 → US$ 20 400 — é o cálculo próprio desta calculadora da mesma fórmula sobre esses dados, não um caso publicado.

Perguntas frequentes

Como uma pensão de benefício definido é calculada?

Anos de serviço × o multiplicador do plano × o salário médio final. O multiplicador (em geral em torno de 2 %) define quanto do seu salário cada ano de serviço gera; 30 anos a 2 % repõem 60 % do seu salário médio final. É um benefício por fórmula, independente dos rendimentos dos investimentos.

O que é o multiplicador?

A taxa de acumulação — o percentual do salário médio final que cada ano de serviço soma ao benefício. Os planos costumam usar de 1,5 % a 2,5 %; um multiplicador mais alto significa uma pensão maior para a mesma duração de carreira, e é por isso que é o número a confirmar no documento do seu plano.

O que é o salário médio final?

A média dos seus anos de maior remuneração, geralmente os últimos três ou cinco, conforme o seu plano define — não necessariamente o salário do seu último ano. Como o benefício cresce em proporção direta a ele, o fato de o plano fazer a média de três ou de cinco anos, e de incluir ou não as horas extras, muda o resultado de forma substancial.

O que a taxa de reposição me diz?

A parte do seu salário final que a pensão repõe — anos × multiplicador, mostrada diretamente. Combinada com a Previdência Social dos EUA e a poupança pessoal, ajuda a avaliar se a renda da aposentadoria cobrirá o gasto anterior a ela; uma pensão de 60 % mais a Previdência Social muitas vezes se aproxima da reposição total.

Isto inclui reajustes pelo custo de vida?

Não — o valor anual é o benefício inicial, e o total vitalício é sem desconto e sem reajuste pelo custo de vida (COLA). Muitas pensões públicas somam aumentos anuais e muitas privadas não; um plano com COLA paga mais ao longo do tempo do que sugere a valor vitalício constante daqui.

Como isto se diferencia de um 401(k) ou da Previdência Social?

Um 401(k) ou uma IRA dos EUA é uma conta de CONTRIBUIÇÃO definida — você acumula e resgata um saldo, algo que a calculadora de aposentadoria projeta. A Previdência Social dos EUA usa a sua própria fórmula do PIA (o valor primário do seguro) sobre os ganhos de toda a vida. Esta página é a fórmula de BENEFÍCIO definido: um benefício fixado pelo serviço e pelo salário, que transfere o risco de investimento do plano para o empregador, e não para você.

Qual é a precisão disto e o que fica de fora?

A fórmula é aplicada com exatidão aos seus dados. Ela exclui as reduções por aposentadoria antecipada e os aumentos por aposentadoria tardia, as opções de pensionista sobrevivente e de renda vitalícia conjunta que reduzem o benefício em troca de pagamentos contínuos ao cônjuge, os reajustes pelo custo de vida, os requisitos de carência (vesting) e qualquer redução pela Previdência Social dos EUA (offset) que alguns planos aplicam. Confirme o seu multiplicador, a definição do salário médio final e as reduções na descrição resumida do seu plano.