Calculadora de aposentadoria — patrimônio e renda mensal

Como funciona

Primeiro a acumulação: o patrimônio é o saldo inicial crescido ao rendimento anterior à aposentadoria, mais o fluxo de aportes acumulado pela fórmula da anuidade de poupança — N = P(1+r)^a + d·((1+r/12)^(12a) − 1)/(r/12) —, ao longo dos anos que vão da sua idade atual à aposentadoria. Depois a desacumulação: o patrimônio se converte em uma anuidade de pagamento, e a renda mensal sustentável é a retirada nivelada que o esgota justo no fim dos anos de aposentadoria enquanto o saldo ainda ganha o rendimento da aposentadoria — a mesma fórmula de amortização que um empréstimo usa, lida pelo outro lado. Os resultados dividem o patrimônio entre o que você aportou e o que o rendimento somou; em um horizonte longo, o rendimento é a maior parte. A varredura por idade de aposentadoria precifica a maior alavanca: cada ano a mais de trabalho capitaliza o saldo por mais tempo e financia menos anos de aposentadoria, então os dois valores sobem com força. Esta página é o motor geral; suas versões jurisdicionais precificam os veículos específicos dos EUA: 401(k), IRA, Roth, RMD e a Previdência Social (SSA).

Exemplo resolvido

Cada fase se apoia em um par publicado. A acumulação é a anuidade de poupança: US$ 300 por trimestre a 5,75 % durante quatro anos crescem até US$ 5 353,89 (LibreTexts §8.04), a fórmula que esta página aplica aos seus aportes. A desacumulação é esse par de amortização ao contrário: um patrimônio de US$ 250 000 a 6 % durante 30 anos sustenta US$ 1 498,88 por mês (LibreTexts §8.05, o pagamento hipotecário publicado lido como uma retirada). Com o plano padrão — dos 35 aos 67 anos, US$ 50 000 economizados mais US$ 500 por mês a 7 % — esta calculadora gera um patrimônio próximo de US$ 1,15 milhão e, com um rendimento de 4 % durante 25 anos de aposentadoria, sustenta cerca de US$ 6 070 por mês: a sua própria composição das duas fórmulas base publicadas.

Perguntas frequentes

Quanto terei economizado ao me aposentar?

O resultado do patrimônio: o seu saldo atual capitalizado até a aposentadoria mais cada aporte acumulado pelo caminho. Ele cresce com três alavancas — com quanto você começa, quanto acrescenta e o rendimento — e o tempo amplifica as três, por isso começar aos 25 em vez de aos 35 muda tanto o resultado.

Quanta renda mensal minhas economias vão me dar?

O resultado da renda sustentável: a retirada mensal nivelada que reduz o patrimônio a zero ao longo dos seus anos de aposentadoria enquanto o saldo continua rendendo. É a mesma matemática que a parcela de um empréstimo, com você como o credor: por isso um patrimônio maior, um rendimento mais alto na aposentadoria ou menos anos de aposentadoria o aumentam.

Por que me aposentar alguns anos mais tarde ajuda tanto?

Dois efeitos que se combinam: cada ano a mais de trabalho deixa o saldo crescer mais um ano E elimina um ano que você tem de financiar. A varredura mostra os dois: a diferença entre se aposentar aos 62 e aos 67 é muito maior que cinco anos de aportes sozinhos, porque os últimos anos antes da aposentadoria são quando a capitalização é maior.

Que rendimento devo supor?

Um rendimento anterior à aposentadoria condizente com o seu mix de investimentos e um rendimento de aposentadoria em geral mais conservador, já que as carteiras costumam reduzir o risco com a idade. Ambos são pressupostos, não promessas: o resultado varia com força conforme eles ao longo de décadas, então teste um número cauteloso e outro otimista e tome o intervalo entre os dois como o plano.

Isto inclui a inflação, os impostos ou a Previdência Social dos EUA?

Não: os valores são antes dos impostos, em dólares futuros, e excluem a Previdência Social dos EUA (SSA). Um patrimônio em dólares de daqui a 30 anos compra menos que a mesmo valor hoje; a calculadora de investimento mostra a visão em termos reais, e a calculadora da Previdência Social dos EUA estima esse fluxo de renda à parte para somar por cima.

Em que isso difere das calculadoras de 401(k) ou IRA?

São este mesmo motor aplicado a veículos específicos — as contas de aposentadoria dos EUA — com seus limites de aporte legais e seu tratamento tributário; esta página é a projeção independente do veículo. Use-a para o patrimônio de conjunto, e as páginas por conta (401(k), IRA) para ver quanto cada veículo com vantagens tributárias pode conter.

Qual é a precisão disto e o que fica de fora?

A matemática de duas fases é exata com rendimentos constantes e aportes nivelados. Ficam de fora a inflação, os impostos, as tarifas, os rendimentos variáveis e o risco da sequência de retornos (um mercado ruim no início da aposentadoria é mais duro do que a média sugere), a Previdência Social dos EUA, as pensões e as distribuições mínimas obrigatórias (RMD). Tome-o como uma projeção estrutural, não como uma garantia.