Calculadora de 401(k) — contrapartida e projeção

Como funciona

Dois passos. Teto: seu aporte é salário × sua porcentagem, mas nunca acima do limite de diferimento eletivo do IRS conforme sua idade — esta página lê esse limite de um pacote de dados revisado com os valores do IRS de 2026, nunca de um palpite, e a faixa etária é aplicada de forma automática. Contrapartida do empregador: somada dólar por dólar até a porcentagem do salário que você definir (a contrapartida é dinheiro adicional do empregador e não conta contra o seu limite de diferimento eletivo). Projeção: o saldo atual cresce ao retorno (valor futuro) e o aporte anual combinado se acumula pela fórmula da anuidade de poupança. As faixas de recuperação são o coração jurisdicional da página — perder o salto dos 50 ou dos 60 deixa espaço de aporte sem uso.

Limites de diferimento eletivo do 401(k) do IRS — 2026 (IRS.gov, consultado em 2026-07-22)

Fonte: o comunicado de ajuste anual por custo de vida (COLA) do IRS IR-2025-111, que indica textualmente a base de US$ 24 500 e o total de US$ 32 500 para 50 anos ou mais, além de retirement-topics 401(k). O valor de US$ 35 750 para as idades de 60 a 63 anos é a soma da base publicada de US$ 24 500 e do aporte de recuperação ampliado de US$ 11 250 da lei SECURE 2.0 — não um total publicado separadamente. Os limites são ajustados a cada ano e este pacote é revisado novamente quando os valores de 2027 forem publicados.

Exemplo resolvido

Com o plano padrão — salário de US$ 80 000, aporte de 10 %, contrapartida do empregador de 4 %, dos 35 aos 67 anos a 7 % — você aporta 10 % × US$ 80 000 = US$ 8 000 (bem abaixo do limite de US$ 24 500), o empregador acrescenta US$ 3 200 (4 % do salário) e esta calculadora faz o saldo inicial de US$ 30 000 crescer mais US$ 11 200 por ano até cerca de US$ 1,5 milhão aos 67. Aumente o aporte em direção ao limite e ele se limita em US$ 24 500; a predefinição de 61 anos mostra o aporte de recuperação ampliado elevando o teto para US$ 35 750, seu próprio cálculo a partir dos limites publicados.

Perguntas frequentes

Quanto posso aportar a um 401(k) em 2026?

Até US$ 24 500 do seu próprio dinheiro se você tiver menos de 50 anos, US$ 32 500 entre os 50 e os 59 com o aporte de recuperação de US$ 8 000, e US$ 35 750 entre os 60 e os 63 com o aporte de recuperação ampliado da lei SECURE 2.0 (a tabela acima). Os aportes do empregador vêm por cima desses limites do empregado, até um teto geral à parte.

A contrapartida do empregador conta para o meu limite de aporte?

Não — o limite de diferimento eletivo (US$ 24 500 e seus aportes de recuperação) se aplica apenas aos seus próprios aportes. A contrapartida do empregador é à parte, e por isso capturar a contrapartida completa é a primeira prioridade: é dinheiro adicional que não usa o seu espaço de diferimento.

O que é o aporte de recuperação ampliado para as idades de 60 a 63 anos?

Uma disposição da lei SECURE 2.0 que eleva o aporte de recuperação para US$ 11 250 nessas quatro idades, subindo o limite total para US$ 35 750, antes de voltar ao aporte de recuperação normal de US$ 8 000 aos 64. A página o aplica de forma automática quando sua idade cai nessa janela.

Devo sempre aportar o suficiente para obter a contrapartida completa?

Aportar menos do que a contrapartida completa abre mão de aportes do empregador que você receberia de outra forma. Aportar além da contrapartida, em direção ao limite do IRS (a autoridade tributária dos EUA), é uma escolha pessoal frente a outras metas, algo que a página quantifica, mas sobre o qual não aconselha.

Por que a minha projeção difere do meu extrato?

Esta página mantém constantes o nível de aporte, o salário e o limite da sua idade atual ao longo de todo o horizonte. Os limites reais sobem com as faixas etárias e com os ajustes anuais por inflação, os salários costumam crescer e os retornos variam — portanto, trate a projeção como uma estimativa de premissas fixas, não como uma previsão.

O que acontece na aposentadoria — posso deixar o dinheiro dentro?

Com o tempo, o IRS (a autoridade tributária dos EUA) exige saques: as distribuições mínimas obrigatórias (RMD) em geral começam aos 73 anos. A calculadora de RMD as quantifica; esta página para no saldo que você acumula, que se torna o dado inicial da calculadora de RMD.

Qual é a precisão disto e o que fica de fora?

Os limites do IRS (a autoridade tributária dos EUA) são os valores publicados aplicados com exatidão; a projeção é o crescimento composto padrão de aportes nivelados. Fica de fora o crescimento do salário, as mudanças de aporte, os aumentos anuais por custo de vida (COLA) dos limites, as taxas de investimento, os impostos no saque, os calendários de aquisição (vesting) da contrapartida e o teto geral de aporte à parte. Confirme a fórmula da contrapartida e o vesting do seu plano com o administrador.