Calculadora FIRE — número y años para lograrlo

Cómo funciona

FIRE —Financial Independence, Retire Early, es decir, independencia financiera y jubilación anticipada— gira en torno a un número: la cartera lo bastante grande como para que los retiros cubran tu gasto de forma indefinida. Es el inverso de tu tasa de retiro segura:

Número FIRE = gastos anuales ÷ tasa de retiro

Una tasa de retiro del 4 % —la cifra que popularizó el estudio Trinity sobre resultados históricos de jubilación— hace que el número FIRE sea 25 veces los gastos anuales. Una tasa más cauta del 3,5 % lo sube a cerca de 28,6×; una tasa más agresiva lo baja. La tasa la fijas tú según tu tolerancia al riesgo y tu horizonte temporal.

Para estimar cuándo lo alcanzas, la calculadora hace crecer tu ahorro actual a tu rendimiento esperado y suma el aporte de cada año, año a año, hasta que el saldo llegue al número FIRE. Tanto el rendimiento como la tasa de retiro son supuestos, así que toma el plazo como una guía de planificación, no como una promesa, y recuerda que ignora los impuestos y el gasto ajustado por inflación, que un plan detallado sí incluiría.

Ejemplo resuelto

Con US$40 000 de gastos anuales y una tasa de retiro del 4 %, el número FIRE es 40 000 ÷ 0,04 = US$1 000 000 (25× los gastos). Partiendo de US$50 000 y agregando US$20 000 al año a un rendimiento del 7 %, el saldo supera US$1 000 000 en el año 20, momento en el que has invertido US$450 000 de tu propio dinero, y la capitalización aporta el resto.

Preguntas frecuentes

¿Qué es un número FIRE?

Es el monto de ahorro invertido que te permite vivir de los retiros. Divide tus gastos anuales entre tu tasa de retiro segura: al 4 %, eso es 25 veces tu gasto anual.

¿Por qué el número FIRE es 25 veces los gastos?

Porque 25 es 1 ÷ 0,04. Retirar el 4 % de una cartera igual a 25× tus gastos da exactamente tu gasto anual. Elige una tasa de retiro distinta y el múltiplo cambia: el 3,5 % es cerca de 28,6×.

¿Qué es la regla del 4 %?

Es una pauta que surge de investigaciones sobre jubilaciones históricas y que sugiere que retirar el 4 % de una cartera el primer año, y luego ajustar por inflación, ha durado históricamente cerca de 30 años. Es un punto de partida, no una garantía: muchos planificadores de FIRE usan el 3,5 % para jubilaciones más largas.

¿Cuánto tardaré en alcanzar FIRE?

Depende de tu ahorro actual, de cuánto agregas cada año y de tu rendimiento. La calculadora hace crecer los tres hasta que llegues a tu número FIRE; una tasa de ahorro más alta es, con mucho, la mayor palanca.

¿Esto tiene en cuenta los impuestos y la inflación?

No: es una proyección simplificada. Los planes reales ajustan los gastos por inflación, tienen en cuenta los impuestos sobre los retiros y pueden usar supuestos de rendimiento más bajos. Úsalo para ubicarte en el orden de magnitud correcto.

¿Qué es el lean FIRE frente al fat FIRE?

El lean FIRE (austero) apunta a un presupuesto modesto (un número FIRE más pequeño), mientras que el fat FIRE (amplio) apunta a uno holgado (un número mayor). Ambos usan la misma matemática: solo cambian los gastos anuales y, por tanto, el objetivo.