Calculadora FIRE — número e anos para alcançá-lo

Como funciona

FIRE — Financial Independence, Retire Early, isto é, independência financeira e aposentadoria antecipada — gira em torno de um número: a carteira grande o bastante para que as retiradas cubram o seu gasto de forma indefinida. É o inverso da sua taxa de retirada segura:

Número FIRE = gastos anuais ÷ taxa de retirada

Uma taxa de retirada de 4 % — o número que o estudo Trinity sobre resultados históricos de aposentadoria popularizou — faz o número FIRE ser 25 vezes os gastos anuais. Uma taxa mais cautelosa de 3,5 % o eleva a cerca de 28,6×; uma taxa mais agressiva o reduz. A taxa é definida por você, conforme a sua tolerância ao risco e o seu horizonte de tempo.

Para estimar quando você o alcança, a calculadora faz crescer as suas economias atuais ao seu rendimento esperado e soma o aporte de cada ano, ano a ano, até que o saldo chegue ao número FIRE. Tanto o rendimento quanto a taxa de retirada são pressupostos, então tome o prazo como um guia de planejamento, não como uma promessa — e lembre-se de que ele ignora os impostos e o gasto ajustado pela inflação, que um plano detalhado incluiria.

Exemplo resolvido

Com US$ 40 000 de gastos anuais e uma taxa de retirada de 4 %, o número FIRE é 40 000 ÷ 0,04 = US$ 1 000 000 (25× os gastos). Partindo de US$ 50 000 e aportando US$ 20 000 ao ano a um rendimento de 7 %, o saldo ultrapassa US$ 1 000 000 no ano 20, momento em que você investiu US$ 450 000 do seu próprio dinheiro, e a capitalização fornece o resto.

Perguntas frequentes

O que é um número FIRE?

É o valor de economias investidas que permite que você viva das retiradas. Divida os seus gastos anuais pela sua taxa de retirada segura: a 4 %, isso é 25 vezes o seu gasto anual.

Por que o número FIRE é 25 vezes os gastos?

Porque 25 é 1 ÷ 0,04. Retirar 4 % de uma carteira igual a 25× os seus gastos dá exatamente o seu gasto anual. Escolha uma taxa de retirada distinta e o múltiplo muda: 3,5 % é cerca de 28,6×.

O que é a regra dos 4 %?

É uma diretriz que surge de pesquisas sobre aposentadorias históricas e que sugere que retirar 4 % de uma carteira no primeiro ano, e depois ajustar pela inflação, durou historicamente cerca de 30 anos. É um ponto de partida, não uma garantia: muitos planejadores de FIRE usam 3,5 % para aposentadorias mais longas.

Quanto tempo levarei para alcançar o FIRE?

Depende das suas economias atuais, de quanto você acrescenta a cada ano e do seu rendimento. A calculadora faz crescer os três até que você chegue ao seu número FIRE; uma taxa de poupança mais alta é, de longe, a maior alavanca.

Isto leva em conta os impostos e a inflação?

Não: é uma projeção simplificada. Os planos reais ajustam os gastos pela inflação, levam em conta os impostos sobre as retiradas e podem usar pressupostos de rendimento mais baixos. Use-o para se situar na ordem de grandeza correta.

O que é o lean FIRE frente ao fat FIRE?

O lean FIRE (enxuto) mira em um orçamento modesto (um número FIRE menor), enquanto o fat FIRE (folgado) mira em um confortável (um número maior). Ambos usam a mesma matemática: só mudam os gastos anuais e, portanto, o objetivo.