Calculadora de patrimonio neto — activos menos pasivos

Cómo funciona

El patrimonio neto es la identidad contable activos − pasivos, aplicada a un hogar en lugar de a una empresa. Los activos son lo que tienes: efectivo y ahorros, inversiones sujetas a impuestos, cuentas de jubilación, el valor de mercado de los bienes raíces y vehículos u otros bienes. Los pasivos son lo que debes: la hipoteca, los préstamos de automóvil y estudiantiles, los saldos de tarjetas de crédito y cualquier otra deuda. El número único es útil, pero donde está la clave es en la tabla detallada: muestra qué tan concentrados están tus activos (una vivienda que es dos tercios de todo lo que tienes) y qué deudas dominan, cada una como parte de su categoría.

Ejemplo resuelto

El hogar predeterminado tiene US$15 000 en efectivo, US$40 000 en inversiones, US$85 000 en jubilación, una vivienda de US$350 000 y US$25 000 en vehículos: US$515 000 en activos. Frente a eso: una hipoteca de US$250 000, un préstamo de automóvil de US$18 000, préstamos estudiantiles de US$22 000, US$5000 en tarjetas y US$2000 de otras deudas: US$297 000 en pasivos. El patrimonio neto es US$515 000 − US$297 000 = US$218 000, y la tabla muestra que la vivienda es cerca del 68 % de los activos mientras que la hipoteca es alrededor del 84 % de las deudas: el desglose propio de esta calculadora sobre tus cifras.

Preguntas frecuentes

¿Cómo calculo el patrimonio neto?

Suma el valor de todo lo que tienes, suma todo lo que debes y resta las deudas de los activos. Tener US$515 000 y deber US$297 000 da un patrimonio neto de US$218 000. Usa valores de mercado actuales para los activos —por lo que podrías venderlos hoy—, no lo que pagaste.

¿Qué cuenta como activo?

Cualquier cosa con valor de reventa: efectivo y saldos bancarios, inversiones sujetas a impuestos, cuentas de jubilación, el valor de mercado de una vivienda u otros bienes raíces, vehículos y bienes personales de valor. Usa valores actuales realistas; un valor de vivienda o de automóvil exagerado infla el patrimonio neto sin cambiar tu posición real.

¿Debo usar el valor de mi vivienda o su valor líquido?

Ingresa el valor de mercado total de la vivienda como activo y el saldo de la hipoteca como pasivo: el cálculo los compensa por ti, de modo que la vivienda aporta su valor líquido al patrimonio neto. No ingreses el valor líquido de la vivienda como activo y también anotes la hipoteca, o restarías la deuda dos veces.

¿Por qué mi patrimonio neto es negativo?

Porque tus deudas superan tus activos, algo común al principio: préstamos estudiantiles y un préstamo de automóvil frente a ahorros modestos y sin valor líquido en una vivienda. Un patrimonio neto negativo no es un fracaso; es un punto de partida. Vigila la tendencia: activos que suben y deudas que bajan lo elevan con el tiempo, que es lo que capta el número cada vez que lo vuelves a calcular.

¿Qué me dice el desglose detallado?

Muestra cada activo como parte de tus activos totales y cada deuda como parte de tus deudas totales, para que veas la concentración y el apalancamiento. Una vivienda que es el 68 % de los activos significa que tu riqueza está atada a una sola cosa poco líquida; una hipoteca que es el 84 % de la deuda es normal, mientras que unas tarjetas de crédito que son una parte grande de la deuda son una señal que conviene atender.

¿Con qué frecuencia debo calcularlo?

Una o dos veces al año basta para la mayoría: lo suficiente para ver la tendencia, no tanto como para que dominen los vaivenes del mercado. Usa el mismo método cada vez (criterios de valoración uniformes, todas las deudas) para que el cambio refleje un progreso real y no un cambio en cómo lo contaste.

¿Qué tan preciso es esto y qué excluye?

La aritmética es exacta para los valores ingresados; su precisión depende por completo de usar valores actuales honestos. Excluye elementos difíciles de valorar salvo que los ingreses (un negocio, objetos de colección, pensiones futuras), y es una foto del momento, no una proyección: no dice nada sobre ingresos, flujo de efectivo ni hacia dónde va el patrimonio neto.