Calculadora de relación deuda-ingresos (DTI) y un nuevo pago

Cómo funciona

Una división, aplicada dos veces. Tu relación actual: DTI = pagos mensuales de deudas ÷ (ingreso anual ÷ 12), la definición que enuncia el CFPB, con las deudas contadas como los propios pagos mensuales (hipoteca o alquiler, préstamos de automóvil, préstamos estudiantiles, mínimos de tarjeta), no como los saldos adeudados. La segunda división suma un nuevo pago mensual propuesto al numerador, y muestra dónde queda la relación si tomas el préstamo: el número que verá un prestamista en la solicitud. No se traza ninguna línea objetivo sobre el resultado: los límites de los prestamistas difieren por producto, y el conocido tope del 43 % que en su día se ligó a las hipotecas calificadas (Qualified Mortgages) se reemplazó por umbrales basados en el precio, así que cualquier umbral que trazara esta página sería la regla de alguien, no la regla.

Ejemplo resuelto

El propio ejemplo de la CFPB es el predeterminado aquí: US$1500 al mes para una hipoteca, US$100 para un préstamo de automóvil y US$400 para otras deudas suman US$2000 de pagos mensuales; frente a US$6000 de ingreso mensual bruto, eso es una DTI del 33 % (CFPB). Suma un pago de automóvil propuesto de US$450 y esta calculadora vuelve a dividir: US$2450 ÷ US$6000 ≈ 41 % —esa cifra desplazada es la aritmética de esta calculadora sobre el escenario de la CFPB, no un valor publicado— y es exactamente el movimiento que un prestamista recalcularía cuando presentas la solicitud.

Preguntas frecuentes

¿Qué cuenta como pagos mensuales de deudas?

Los pagos, no los saldos: hipoteca o alquiler, préstamos de automóvil, préstamos estudiantiles, préstamos personales y pagos mínimos de tarjeta, obligaciones recurrentes que ve un prestamista. Los gastos del día a día, como los comestibles o los servicios públicos, no son servicio de deuda y quedan fuera del numerador, y por eso la relación deuda-ingresos (DTI) puede verse baja aun cuando el presupuesto se sienta ajustado.

¿El ingreso es antes o después de impuestos?

Antes: la relación usa el ingreso bruto, el ingreso anual dividido entre 12, igual que como lo calculan los prestamistas. Usar el sueldo neto inflaría la relación respecto a lo que calcula cualquier prestamista y haría que el número no fuera comparable con los límites que te citan.

¿Qué es una buena DTI?

No hay una única línea: el CFPB (Oficina para la Protección Financiera del Consumidor de EE. UU.) señala que distintos productos de préstamo y prestamistas tienen distintos límites de relación deuda-ingresos (DTI), y el tope del 43 % que en su día se asoció a las hipotecas calificadas (Qualified Mortgages) se reemplazó por umbrales basados en el precio. La lectura útil es direccional —cuanto más baja es la relación, más margen ve un prestamista— y el corte concreto pertenece al prestamista que te cotiza.

¿Por qué mostrar la DTI con un pago propuesto?

Porque esa es la decisión que la relación de verdad informa: un prestamista evalúa la relación tal como quedaría con el nuevo préstamo incluido. Ingresar el pago que estás considerando muestra la foto del después —la misma división con el pago sumado al numerador— antes de que presentes la solicitud.

¿La DTI incluye el préstamo que estoy solicitando?

Ambas vistas importan y esta página muestra las dos: tu relación total de deuda (*back-end*) hoy y la relación con el pago propuesto integrado. En una solicitud de hipoteca, el propio pago de la vivienda es la línea más grande del numerador, y por eso la cifra con el pago se mueve de forma tan marcada.

¿En qué se diferencia esto de un puntaje de crédito?

Un puntaje de crédito mide el historial de pagos; la relación deuda-ingresos (DTI) mide la capacidad: cuánto de tu ingreso ya está comprometido. Los prestamistas ponderan ambos, y ninguno sustituye al otro: un puntaje impecable con una relación estirada se sigue leyendo como riesgo, y viceversa.

¿Qué precisión tiene esto y qué deja fuera?

La división es exacta para lo que ingresas; el juicio está en el numerador. Los prestamistas pueden contar obligaciones que omites (pensión alimenticia, préstamos con codeudor) o usar definiciones de ingreso distintas para el trabajo por cuenta propia, y las reglas de cada producto difieren en qué califica. Toma el resultado como el cálculo total estándar (*back-end*) y espera que la cifra de un prestamista difiera en los márgenes.