Calculadora de pensión — beneficio definido y reemplazo

Cómo funciona

Una sola multiplicación. La prestación anual es los años de servicio × el multiplicador (también llamado tasa de acumulación o de devengo) × el salario final promedio —el promedio de tus años de mayor sueldo, a menudo los últimos tres o cinco—. El multiplicador por los años es la tasa de reemplazo: la parte del salario final que reemplaza la pensión, de modo que un multiplicador del 2 % durante 30 años reemplaza el 60 %. Cada año de servicio suma el mismo incremento —el multiplicador por el salario final—, que es el barrido por años de servicio de esta página. Este es un plan de BENEFICIO definido: la fórmula fija la prestación, a diferencia de un 401(k) o una IRA, donde acumulas un saldo y lo retiras (la calculadora de jubilación), o de la fórmula aparte del PIA (cantidad del seguro primario) del Seguro Social de EE. UU. El multiplicador y la definición del salario final promedio son los de tu plan; ingrésalos desde el documento de tu plan.

Ejemplo resuelto

Dos fuentes con nombre anclan la fórmula con casos publicados. El Equable Institute publica el valor predeterminado de forma textual: 30 años de servicio, un multiplicador del 2 % y un salario final promedio de US$75 000 → 30 × 0,02 × US$75 000 = US$45 000 al año, US$3750 al mes, con lo que reemplaza el 60 % del salario. Emparion publica un segundo: 25 años al 1,5 % sobre US$100 000 → US$37 500 al año. El ajuste preestablecido restante —20 años al 1,7 % sobre US$60 000 → US$20 400— es el cálculo propio de esta calculadora de la misma fórmula sobre esos datos, no un caso publicado.

Preguntas frecuentes

¿Cómo se calcula una pensión de beneficio definido?

Los años de servicio × el multiplicador del plan × el salario final promedio. El multiplicador (por lo común alrededor del 2 %) fija cuánto de tu salario gana cada año de servicio; 30 años al 2 % reemplazan el 60 % de tu salario final promedio. Es una prestación por fórmula, independiente de los rendimientos de la inversión.

¿Qué es el multiplicador?

La tasa de acumulación o de devengo: el porcentaje del salario final promedio que cada año de servicio suma a la prestación. Los planes suelen usar del 1,5 % al 2,5 %; un multiplicador más alto significa una pensión mayor para la misma duración de carrera, y por eso es el número que conviene confirmar en el documento de tu plan.

¿Qué es el salario final promedio?

El promedio de tus años de mayores ingresos, por lo general los últimos tres o cinco, según lo defina tu plan; no necesariamente el sueldo de tu último año. Como la prestación crece en proporción directa a él, que el plan promedie tres años o cinco, y que incluya o no las horas extra, cambia el resultado de forma sustancial.

¿Qué me dice la tasa de reemplazo?

La parte de tu salario final que reemplaza la pensión: años × multiplicador, mostrada directamente. Junto con el Seguro Social de EE. UU. y el ahorro personal, ayuda a evaluar si los ingresos de la jubilación cubrirán el gasto previo a ella; una pensión del 60 % más el Seguro Social a menudo se acerca al reemplazo total.

¿Incluye los ajustes por costo de vida?

No: la cifra anual es la prestación inicial, y el total vitalicio no está descontado ni lleva ajuste por costo de vida (COLA). Muchas pensiones públicas suman aumentos anuales y muchas privadas no; un plan con COLA paga más con el tiempo de lo que sugiere la cifra vitalicia constante de aquí.

¿En qué se diferencia esto de un 401(k) o del Seguro Social?

Un 401(k) o una IRA es una cuenta de CONTRIBUCIÓN definida: acumulas y retiras un saldo, algo que proyecta la calculadora de jubilación. El Seguro Social de EE. UU. usa su propia fórmula del PIA (cantidad del seguro primario) sobre los ingresos de toda la vida. Esta página es la fórmula de BENEFICIO definido: una prestación fijada por el servicio y el salario, que traslada el riesgo de inversión del plan al empleador en lugar de a ti.

¿Qué tan precisa es y qué excluye?

La fórmula se aplica con exactitud a tus datos. Excluye las reducciones por jubilación anticipada y los aumentos por jubilación tardía, las opciones de sobreviviente y de renta vitalicia conjunta que reducen la prestación a cambio de pagos continuos al cónyuge, los ajustes por costo de vida, los requisitos de consolidación (vesting) y cualquier reducción por el Seguro Social de EE. UU. (*offset*) que apliquen algunos planes. Confirma tu multiplicador, la definición del salario final promedio y las reducciones en la descripción resumida de tu plan.