Calculadora de 401(k) — aporte equivalente y proyección

Cómo funciona

Dos pasos. Tope: tu aporte es salario × tu porcentaje, pero no más que el límite de aplazamiento electivo del IRS según tu edad; esta página lee ese límite de un paquete de datos revisado con las cifras del IRS de 2026, nunca de una suposición, y el tramo por edad se aplica de forma automática. Aporte equivalente del empleador: se suma dólar por dólar hasta el porcentaje del salario que fijes (el aporte equivalente es dinero adicional del empleador y no cuenta contra tu límite de aplazamiento electivo). Proyección: el saldo actual crece al rendimiento (valor futuro) y el aporte anual combinado se acumula con la fórmula de la anualidad de ahorro. Los tramos de recuperación son el corazón jurisdiccional de la página: perderse el salto de los 50 o los 60 deja sin usar espacio de aporte.

Límites de aplazamiento electivo del 401(k) del IRS — 2026 (IRS.gov, consultado el 2026-07-22)

Fuente: el comunicado de ajuste anual por costo de vida (COLA) del IRS IR-2025-111, que indica textualmente la base de US$24 500 y el total de US$32 500 para 50 años o más, además de retirement-topics 401(k). La cifra de US$35 750 para las edades de 60 a 63 es la suma de la base publicada de US$24 500 y el aporte de recuperación ampliado de US$11 250 de la ley SECURE 2.0, no un total publicado por separado. Los límites se ajustan cada año y este paquete se vuelve a revisar cuando se publican las cifras de 2027.

Ejemplo resuelto

Con el plan predeterminado —salario de US$80 000, aporte del 10 %, aporte equivalente del empleador del 4 %, de los 35 a los 67 años al 7 %— aportas el 10 % × US$80 000 = US$8000 (muy por debajo del límite de US$24 500), el empleador agrega US$3200 (el 4 % del salario) y esta calculadora hace crecer el saldo inicial de US$30 000 más US$11 200 al año hasta cerca de US$1,5 millones a los 67. Sube el aporte hacia el límite y se topa en US$24 500; el ajuste preestablecido de 61 años muestra el aporte de recuperación ampliado elevando el tope a US$35 750, su propio cálculo a partir de los límites publicados.

Preguntas frecuentes

¿Cuánto puedo aportar a un 401(k) en 2026?

Hasta US$24 500 de tu propio dinero si tienes menos de 50 años, US$32 500 entre los 50 y los 59 con el aporte de recuperación de US$8000, y US$35 750 entre los 60 y los 63 con el aporte de recuperación ampliado de la ley SECURE 2.0 (la tabla de arriba). Los aportes del empleador van por encima de estos límites del empleado, hasta un tope general aparte.

¿El aporte equivalente del empleador cuenta para mi límite de aporte?

No: el límite de aplazamiento electivo (US$24 500 y sus aportes de recuperación) se aplica solo a tus propios aportes. El aporte equivalente del empleador es aparte, y por eso capturar el aporte equivalente completo es la primera prioridad: es dinero adicional que no usa tu espacio de aplazamiento.

¿Qué es el aporte de recuperación ampliado para las edades de 60 a 63?

Una disposición de la ley SECURE 2.0 que eleva el aporte de recuperación a US$11 250 para esas cuatro edades, subiendo el límite total a US$35 750, antes de volver al aporte de recuperación normal de US$8000 a los 64. La página lo aplica de forma automática cuando tu edad cae en esa ventana.

¿Siempre debería aportar lo suficiente para obtener el aporte equivalente completo?

Aportar menos del aporte equivalente completo renuncia a aportes del empleador que de otro modo recibirías. Aportar más allá del aporte equivalente, hacia el límite del IRS, es una disyuntiva personal frente a otras metas, algo que la página cuantifica pero no aconseja.

¿Por qué mi proyección difiere de mi estado de cuenta?

Esta página mantiene constantes el nivel de aporte, el salario y el límite de tu edad actual durante todo el horizonte. Los límites reales suben con los tramos de edad y los ajustes anuales por inflación, los salarios suelen crecer y los rendimientos varían, así que toma la proyección como una estimación de supuestos fijos, no como un pronóstico.

¿Qué pasa al jubilarme? ¿Puedo dejar el dinero dentro?

Con el tiempo el IRS exige retiros: las distribuciones mínimas obligatorias (RMD) suelen empezar a los 73 años. La calculadora de RMD las cuantifica; esta página se detiene en el saldo que acumulas, que se convierte en el dato inicial de la calculadora de RMD.

¿Qué tan preciso es esto y qué excluye?

Los límites del IRS son las cifras publicadas aplicadas con exactitud; la proyección es el crecimiento compuesto estándar de aportes nivelados. Excluye el crecimiento del salario, los cambios de aporte, los aumentos anuales por costo de vida (COLA) de los límites, las comisiones de inversión, los impuestos al retiro de fondos, los calendarios de consolidación (vesting) del aporte equivalente y el tope general de aporte aparte. Confirma la fórmula del aporte equivalente y la consolidación de tu plan con tu administrador.