Calculadora de plan 529 — ahorro universitario

Cómo funciona

Un 529 es un plan de EE. UU. con ventajas fiscales para el ahorro educativo: los aportes crecen libres de impuestos y son libres de impuestos cuando se gastan en costos educativos calificados. Proyectar el saldo es matemática de interés compuesto en dos piezas (según LibreTexts):

• El saldo actual crece a B × (1 + r)ᵗ durante t años.
• Los aportes mensuales se capitalizan a la tasa mensual i = r ÷ 12 a lo largo de n = 12 × t meses, hasta crecer a d × ((1 + i)ⁿ − 1) ÷ i, el valor futuro de una anualidad mensual.

Sumar los dos da el saldo proyectado cuando empieza la universidad. La calculadora divide el resultado en total aportado (tu saldo inicial más cada aporte) y rendimiento de la inversión, para que veas cuánto del fondo viene de tus depósitos frente a la capitalización.

El rendimiento es un supuesto: las inversiones de un 529 (a menudo carteras según la edad) se orientan hacia activos más seguros a medida que se acerca la universidad, así que los rendimientos reales varían. Empezar temprano le da a la capitalización el mayor tiempo para trabajar.

Ejemplo resuelto

Empezando con US$5000, agregando US$300 al mes, a un rendimiento del 6 % durante 18 años: el saldo crece hasta unos US$14 300 y los aportes mensuales crecen hasta unos US$116 200, para un total proyectado cercano a US$130 000. De ese total, se aportaron US$69 800 (saldo inicial de US$5000 + US$300 × 216 meses) y el resto es crecimiento.

Preguntas frecuentes

¿Cuánto valdrá mi 529?

Haz crecer tu saldo actual y tus aportes mensuales a tu rendimiento esperado y súmalos. Para US$5000 más US$300 al mes al 6 % durante 18 años, eso es cerca de US$130 000.

¿Qué es un plan 529?

Es una cuenta de ahorro universitario de EE. UU. con ventajas fiscales. El dinero crece libre del impuesto federal y no tributa al retirarlo cuando se usa para gastos educativos calificados como matrícula, cuotas, y alojamiento y comida.

¿Cuánto debería ahorrar en un 529?

Lo suficiente para cubrir tu parte objetivo de los costos universitarios proyectados. Trabaja hacia atrás desde un costo estimado, o prueba distintos aportes mensuales aquí para ver qué saldo alcanza cada uno para cuando empiece la universidad.

¿Qué rendimiento debo suponer?

Muchos 529 usan carteras según la edad que empiezan orientadas al crecimiento y se vuelven más conservadoras a medida que se acerca la universidad, así que un rendimiento mixto a largo plazo del 5 al 7 % es un supuesto común de planificación. Bájalo para un horizonte más corto.

¿Los aportes a un 529 son deducibles de impuestos?

No a nivel federal, pero muchos estados de EE. UU. ofrecen una deducción o un crédito del impuesto estatal sobre la renta por los aportes a su plan. El crecimiento y los retiros calificados son libres del impuesto federal.

¿Y si mi hijo no va a la universidad?

Un 529 a menudo puede usarse para escuelas de oficios, programas de aprendizaje y algunos costos de educación primaria y secundaria (K-12), transferirse a otro beneficiario o (dentro de ciertos límites) traspasarse a una Roth IRA. Los retiros no calificados de las ganancias tributan y se penalizan.