Calculadora de 403(b) — crecimiento del plan

Cómo funciona

Un 403(b) es un plan de jubilación con impuestos diferidos de EE. UU., para empleados de escuelas públicas, iglesias y ciertas entidades sin fines de lucro: el equivalente de un 401(k) en el sector privado. Su crecimiento es la misma matemática del interés compuesto, en dos piezas (según LibreTexts):

• El saldo actual crece a B × (1 + r)ᵗ durante t años al rendimiento r.
• Cada aporte anual se capitaliza desde que se hace, así que el flujo de depósitos crece a d × ((1 + r)ᵗ − 1) ÷ r, el valor futuro de una anualidad.

Sumar los dos da el saldo proyectado al jubilarte. La calculadora también divide el resultado en total aportado (tu saldo inicial más cada aporte) y rendimiento de la inversión (todo lo que está por encima), lo que muestra cómo la capitalización hace el trabajo pesado en un horizonte largo.

El rendimiento es un supuesto, no una garantía: los mercados varían de un año a otro. Los aportes también tienen el tope de un límite anual del IRS (Servicio de Impuestos Internos de EE. UU.), y muchos empleadores igualan parte de lo que aportas; ingresa tu aporte anual total esperado para incluir cualquier aporte equivalente.

Ejemplo resuelto

Empezando con US$10 000, agregando US$12 000 al año, a un rendimiento del 7 % durante 30 años: el saldo crece hasta unos US$76 000 y los aportes crecen hasta unos US$1 133 500, para un total proyectado de US$1 209 651,99. De ese total, se aportaron US$370 000,00 (saldo inicial de US$10 000 + US$12 000 × 30 en aportes) y los ~US$840 000 restantes son rendimiento de la inversión.

Preguntas frecuentes

¿Cuánto valdrá mi 403(b)?

Haz crecer tu saldo actual y tus aportes anuales a tu rendimiento esperado y súmalos. Para US$10 000 más US$12 000 al año al 7 % durante 30 años, eso es cerca de US$1,21 millones.

¿Qué es un 403(b)?

Es un plan de ahorro para la jubilación con impuestos diferidos de EE. UU., para empleados de escuelas públicas, entidades sin fines de lucro y algunas organizaciones religiosas. Funciona muy parecido a un 401(k): los aportes son antes de impuestos y crecen sin tributar hasta que los retiras.

¿En qué se diferencia un 403(b) de un 401(k)?

Sobre todo en quién lo ofrece: los planes 403(b) son para empleados de la educación pública y de entidades sin fines de lucro, y los 401(k) para trabajadores del sector privado. Los límites de aporte y el tratamiento fiscal son muy parecidos, y la matemática del crecimiento es idéntica.

¿Debería incluir el aporte equivalente de mi empleador?

Sí: un aporte equivalente es dinero extra que se capitaliza igual que tus propios aportes. Súmalo a tu cifra de aporte anual para que la proyección refleje el monto total que entra cada año.

¿La calculadora tiene en cuenta los límites de aporte?

No. Proyecta el aporte que ingreses. El IRS (Servicio de Impuestos Internos de EE. UU.) fija un límite anual (con espacio extra para el aporte de recuperación a partir de los 50 años), así que mantén tu aporte dentro del límite actual para un plan realista.

¿Por qué tanta parte del saldo es "rendimiento"?

Porque la capitalización paga rendimientos sobre rendimientos previos. A lo largo de décadas, el rendimiento sobre los primeros aportes eclipsa a los aportes mismos, y por eso empezar temprano importa tanto.