Calculadora de plano 529 — poupança universitária

Como funciona

Um 529 é um plano dos EUA com vantagens fiscais para a poupança educacional: os aportes crescem livres de impostos e são livres de impostos quando gastos em custos educacionais qualificados. Projetar o saldo é matemática de juros compostos em duas partes (segundo o LibreTexts):

• O saldo atual cresce a B × (1 + r)ᵗ durante t anos.
• Os aportes mensais capitalizam à taxa mensal i = r ÷ 12 ao longo de n = 12 × t meses, crescendo até d × ((1 + i)ⁿ − 1) ÷ i — o valor futuro de uma anuidade mensal.

Somar os dois dá o saldo projetado quando a faculdade começa. A calculadora divide o resultado em total aportado (seu saldo inicial mais cada aporte) e rendimento do investimento, para que você veja quanto do fundo vem dos seus depósitos frente à capitalização.

O retorno é uma premissa: os investimentos de um 529 (muitas vezes carteiras conforme a idade) se orientam para ativos mais seguros à medida que a faculdade se aproxima, portanto os retornos reais variam. Começar cedo dá à capitalização o maior tempo para trabalhar.

Exemplo resolvido

Começando com US$ 5 000, acrescentando US$ 300 por mês, a um retorno de 6 % durante 18 anos: o saldo cresce até cerca de US$ 14 300 e os aportes mensais crescem até cerca de US$ 116 200, para um total projetado próximo de US$ 130 000. Desse total, foram aportados US$ 69 800 (saldo inicial de US$ 5 000 + US$ 300 × 216 meses) e o resto é crescimento.

Perguntas frequentes

Quanto o meu 529 valerá?

Faça crescer o seu saldo atual e os seus aportes mensais ao retorno esperado e some-os. Para US$ 5 000 mais US$ 300 por mês a 6 % durante 18 anos, isso dá cerca de US$ 130 000.

O que é um plano 529?

É uma conta de poupança universitária dos EUA com vantagens fiscais. O dinheiro cresce livre do imposto federal e não é tributado no saque quando usado para gastos educacionais qualificados, como mensalidade, taxas e moradia e alimentação.

Quanto devo poupar em um 529?

O suficiente para cobrir a fatia dos custos universitários projetados que você pretende assumir. Trabalhe de trás para frente a partir de um custo estimado, ou teste diferentes aportes mensais aqui para ver qual saldo cada um alcança até a faculdade começar.

Que retorno devo supor?

Muitos 529 usam carteiras conforme a idade que começam orientadas ao crescimento e se tornam mais conservadoras à medida que a faculdade se aproxima, portanto um retorno misto de longo prazo de 5 a 7 % é uma premissa comum de planejamento. Reduza-o para um horizonte mais curto.

Os aportes a um 529 são dedutíveis do imposto?

Não no nível federal, mas muitos estados dos EUA oferecem uma dedução ou um crédito do imposto de renda estadual pelos aportes ao seu plano. O crescimento e os saques qualificados são livres do imposto federal.

E se meu filho não for para a faculdade?

Um 529 muitas vezes pode ser usado para escolas técnicas, programas de aprendizagem e alguns custos de ensino fundamental e médio (K-12), transferido para outro beneficiário ou (dentro de certos limites) transferido para uma Roth IRA. Os saques não qualificados dos ganhos são tributados e penalizados.