Calculadora de empréstimos — compare taxas e prazos

Como funciona

Esta calculadora toma um único valor de empréstimo e o faz passar por dois ou três cenários — cada um com uma taxa e um prazo — para que você os compare de forma direta. Em cada cenário, a parcela mensal vem da fórmula de amortização, M = P·r(1+r)ⁿ ⁄ ((1+r)ⁿ − 1) — P o valor do empréstimo, r a taxa mensal (a taxa anual dividida por 12) e n o número de parcelas — e o custo total é essa parcela multiplicada pelo número de parcelas, o que você devolve ao longo de todo o empréstimo. Comparar cenários deixa à vista as duas alavancas: um prazo mais longo encolhe a parcela mensal, mas distribui os juros por mais anos, então costuma custar mais no total; uma taxa mais baixa reduz tanto a parcela quanto o total. O cenário com o menor custo total é destacado.

Exemplo resolvido

Um empréstimo de US$ 250 000 a 6 % em 30 anos tem uma parcela mensal de cerca de US$ 1 498,88 (LibreTexts). Mantido até o fim, são 360 parcelas que somam aproximadamente US$ 539 600 (LibreTexts) — mais do que o dobro do valor emprestado, porque os juros se acumulam durante trinta anos. O mesmo empréstimo de US$ 250 000 em 15 anos custa mais a cada mês, mas muito menos no total, já que o saldo desaparece na metade do tempo. Coloque os dois frente a frente e a escolha entre o mês e a vida do empréstimo fica explícita, em vez de enterrada.

Perguntas frequentes

O que esta calculadora de empréstimos compara?

Ela compara a parcela mensal e o custo total de um mesmo valor de empréstimo sob dois ou três cenários de taxa e prazo. Foi feita para perguntas como "15 anos ou 30 anos?" ou "vale a pena procurar uma taxa meio ponto mais baixa?" — quando você quer ver as opções lado a lado.

Como é calculado o custo total de cada cenário?

A parcela mensal de cada cenário vem da fórmula padrão de amortização (o valor do empréstimo, a taxa mensal e o número de parcelas); o custo total é essa parcela multiplicada pelo número de parcelas — o valor completo que você devolve. Esse total é o que esta página compara: uma parcela mensal mais baixa costuma trazer um total mais alto, e colocar os dois valores lado a lado em cada cenário é justamente o objetivo.

É melhor um prazo mais curto ou uma taxa mais baixa?

Depende do que você quer otimizar. Um prazo mais curto eleva a parcela mensal, mas corta com força o total de juros; uma taxa mais baixa ajuda nos dois. A comparação destaca o menor custo total, mas a escolha certa também depende de qual parcela mensal você consegue pagar com folga — então pese as duas colunas.

Por que um cenário de 15 anos custa menos no total do que um de 30?

Vistos lado a lado à mesma taxa, a opção de 15 anos tem uma parcela mensal mais alta, mas um custo total muito menor: os juros incidem sobre o saldo devedor, e um empréstimo de 15 anos zera esse saldo na metade do tempo, então se acumulam muito menos meses de juros. Comparar empréstimos inteiros desta forma revela o tamanho dessa escolha entre o mês e a vida do empréstimo para o seu próprio valor e as suas taxas.

Em que isto se diferencia da calculadora de amortização?

Esta página compara empréstimos inteiros entre si: qual vale a pena contratar. A calculadora de amortização toma um único empréstimo e mostra como o seu saldo se desfaz mês a mês, dividindo cada parcela em principal e juros. Use esta para escolher um empréstimo e a de amortização para entender o que você escolheu.

O que coloco no terceiro cenário?

O cenário C é opcional: deixe a sua taxa e o seu prazo em zero para comparar apenas dois empréstimos. Exiba-o nas opções avançadas quando quiser uma terceira opção na disputa, como a cotação de um segundo credor ou um prazo intermediário.

Qual é a precisão disto e o que fica de fora?

As parcelas e os totais são exatos para empréstimos de taxa fixa mantidos até o fim. Ficam de fora as tarifas e os pontos que alguns empréstimos incorporam, as taxas variáveis e a quitação antecipada, então trate os totais como uma comparação equivalente dos empréstimos tal como cotados, e confirme os detalhes na oferta de cada credor.