Calculadora de empréstimo pessoal — valor líquido e APR real

Como funciona

Três passos. Valor líquido: N = A(1 − f), o valor menos a tarifa de originação — os credores a descontam de imediato, então um empréstimo de US$ 15 000 com uma tarifa de 5 % entrega US$ 14 250. Parcela: o valor completo é amortizado à taxa informada, M = P·r(1+r)ⁿ ⁄ ((1+r)ⁿ − 1) com base em A — a tarifa não reduz o que você devolve. APR real: a taxa à qual essa parcela amortiza o menor valor líquido, encontrada pela mesma bisseção que a calculadora de APR usa. O percentual da tarifa é uma premissa que você define — as tarifas dos credores variam muito — e a varredura de tarifas mostra o mesmo empréstimo com tarifas de 0 %, 2,5 %, 5 % e 10 %, com o dinheiro recebido caindo e o APR real subindo à medida que a tarifa cresce; a direção é a da própria CFPB (agência de proteção financeira ao consumidor dos EUA): um APR reflete a taxa mais os encargos pagos para obter o empréstimo, e costuma ser maior que a taxa de juros.

Exemplo resolvido

Sem tarifa, os números são um par publicado: um empréstimo de US$ 15 000 a 9 % em 5 anos paga US$ 311,38 por mês (LibreTexts), recebe os US$ 15 000 completos e o seu APR real é exatamente os 9 % informados. Adicione a tarifa padrão de 5 % desta página a um empréstimo de US$ 15 000 a 12 % em 3 anos e o mesmo endividamento passa a entregar US$ 14 250 enquanto você devolve o valor completo: esta calculadora obtém cerca de US$ 498 por mês e um APR real perto de 15,6 % — os seus próprios números para esses dados —, mostrando como uma tarifa única se converte em taxa quando o que você mede é o dinheiro que recebeu.

Perguntas frequentes

O que é uma tarifa de originação e quem a cobra?

Um encargo único por conceder o empréstimo, cotado como um percentual do valor e descontado do que você recebe antes de o dinheiro chegar até você. As tarifas dos empréstimos pessoais variam muito conforme o credor e o perfil de crédito — por isso esta página trata o percentual como uma premissa que você define a partir da sua oferta real.

Por que o APR real é maior que a taxa informada?

Porque você paga juros sobre um dinheiro que nunca recebeu. A parcela é calculada sobre o valor completo, mas a tarifa ficou com uma parte — então, medida contra o dinheiro em mãos, a taxa efetiva é mais alta. É justamente isso que um APR (a taxa anual que inclui as tarifas) existe para expressar: a taxa mais os encargos pagos para obter o empréstimo, em uma única escala.

Quanto dinheiro vou receber de verdade?

O valor vezes um menos o percentual da tarifa: US$ 15 000 com uma tarifa de 5 % entrega US$ 14 250. Se você precisa de um valor específico em mãos, divida o alvo por um menos a tarifa — precisar dos US$ 15 000 completos com uma tarifa de 5 % significa pedir cerca de US$ 15 789 — e informe esse número como valor para ver a parcela que ela implica.

A tarifa muda a minha parcela mensal?

Não diretamente: a parcela amortiza o valor completo à taxa informada, tenha havido ou não uma tarifa. O custo da tarifa aparece na diferença entre o que você devolve e o que recebeu — que o APR real converte em uma taxa, para que ofertas com tarifas diferentes se comparem com honestidade.

Como comparo duas ofertas com taxas e tarifas diferentes?

Compare os APR reais no mesmo prazo: a parcela de cada oferta contra o seu valor líquido põe a taxa e a tarifa em uma única escala. Uma taxa informada mais baixa com uma tarifa pesada pode custar mais do que uma taxa mais alta sem tarifa — a varredura de tarifas mostra a que velocidade acontece o cruzamento com os seus números.

Em que isto se diferencia da calculadora de empréstimos?

A calculadora de empréstimos compara cenários de taxa e prazo sobre um dinheiro que você recebe por inteiro. Esta página modela a realidade do empréstimo pessoal: uma tarifa descontada do valor recebido — o dinheiro recebido e o APR real são o ponto, e a amortização por baixo é a mesma.

Qual é a precisão disto e o que fica de fora?

Exato para uma taxa fixa, um empréstimo mantido até o fim e uma tarifa descontada do valor recebido. Ficam de fora as tarifas somadas POR CIMA do empréstimo (informe, nesse caso, o valor ampliado), os efeitos do pagamento antecipado — quitar antes faz uma tarifa descontada custar ainda mais como taxa —, os encargos por atraso e os seguros adicionados. Confirme a estrutura da tarifa e os valores no seu contrato de empréstimo.