Calculadora de 403(b) — crescimento do plano

Como funciona

Um 403(b) é um plano de aposentadoria com impostos diferidos dos EUA, para funcionários de escolas públicas, igrejas e certas entidades sem fins lucrativos — o equivalente a um 401(k) no setor privado. Seu crescimento é a mesma matemática dos juros compostos, em duas partes (segundo o LibreTexts):

• O saldo atual cresce a B × (1 + r)ᵗ durante t anos ao retorno r.
• Cada aporte anual capitaliza desde que é feito, então o fluxo de depósitos cresce a d × ((1 + r)ᵗ − 1) ÷ r — o valor futuro de uma anuidade.

Somar os dois dá o saldo projetado na aposentadoria. A calculadora também divide o resultado em total aportado (seu saldo inicial mais cada aporte) e rendimento do investimento (tudo o que está acima disso), o que mostra como a capitalização faz o trabalho pesado em um horizonte longo.

O retorno é uma premissa, não uma garantia — os mercados variam de um ano para o outro. Os aportes também têm o teto de um limite anual do IRS (a autoridade tributária dos EUA), e muitos empregadores igualam parte do que você aporta; informe o seu aporte anual total esperado para incluir qualquer contrapartida.

Exemplo resolvido

Começando com US$ 10 000, acrescentando US$ 12 000 por ano, a um retorno de 7 % durante 30 anos: o saldo cresce até cerca de US$ 76 000 e os aportes crescem até cerca de US$ 1 133 500, para um total projetado de US$ 1 209 651,99. Desse total, foram aportados US$ 370 000,00 (saldo inicial de US$ 10 000 + US$ 12 000 × 30 em aportes) e os ~US$ 840 000 restantes são rendimento do investimento.

Perguntas frequentes

Quanto o meu 403(b) valerá?

Faça crescer o seu saldo atual e os seus aportes anuais ao retorno esperado e some-os. Para US$ 10 000 mais US$ 12 000 por ano a 7 % durante 30 anos, isso dá cerca de US$ 1,21 milhão.

O que é um 403(b)?

É um plano de poupança para a aposentadoria com impostos diferidos dos EUA, para funcionários de escolas públicas, entidades sem fins lucrativos e algumas organizações religiosas. Funciona de modo muito parecido com um 401(k): os aportes são feitos antes dos impostos e crescem sem tributação até o saque.

Em que um 403(b) se diferencia de um 401(k)?

Sobretudo em quem o oferece: os planos 403(b) são para funcionários da educação pública e de entidades sem fins lucrativos, e os 401(k) para trabalhadores do setor privado. Os limites de aporte e o tratamento tributário são muito parecidos, e a matemática do crescimento é idêntica.

Devo incluir a contrapartida do meu empregador?

Sim — uma contrapartida é dinheiro extra que capitaliza igual aos seus próprios aportes. Some-a ao seu valor de aporte anual para que a projeção reflita o montante total que entra a cada ano.

A calculadora considera os limites de aporte?

Não. Ela projeta o aporte que você informar. O IRS (a autoridade tributária dos EUA) fixa um limite anual (com espaço extra para o aporte de recuperação a partir dos 50 anos), portanto mantenha o seu aporte dentro do limite atual para um plano realista.

Por que tanta parte do saldo é "rendimento"?

Porque a capitalização paga rendimentos sobre rendimentos anteriores. Ao longo de décadas, o rendimento sobre os primeiros aportes eclipsa os próprios aportes — e é por isso que começar cedo importa tanto.