Calculadora de APR — la tasa efectiva tras las comisiones

Cómo funciona

Dos pasos, uno hacia adelante y otro hacia atrás. Hacia adelante: el pago mensual del préstamo completo a la tasa nominal, M = P·r(1+r)ⁿ ⁄ ((1+r)ⁿ − 1). Hacia atrás: las comisiones salieron de lo que el préstamo entregó, así que el monto que en efecto financiaste es P − comisiones; el APR es la tasa a la que tu pago M amortiza ese monto neto en los mismos n meses, hallada por la misma búsqueda de bisección que usa la calculadora de tasa de interés. Sin comisiones, los dos montos coinciden y el APR es exactamente la tasa nominal; cada dólar de comisión empuja el APR por encima de ella —la dirección que la CFPB (Oficina de Protección Financiera del Consumidor de EE. UU.) afirma sin rodeos: el APR refleja la tasa más los cargos, y suele ser mayor que la tasa de interés—. El costo total del crédito suma cada pago y resta lo que de verdad recibiste.

Ejemplo resuelto

El caso de identidad se apoya en un par publicado: sin comisiones, un préstamo de US$250 000 al 6 % a 30 años paga US$1498,88 al mes (LibreTexts) y su APR es exactamente la tasa nominal del 6 % —nada añadido, nada oculto—. Carga las comisiones predeterminadas de US$5000 de esta página sobre su préstamo de US$300 000 al 6,5 % y el mismo pago amortiza ahora solo US$295 000 de neto recibido: esta calculadora resuelve un APR de alrededor del 6,66 %, su propio cálculo para esos datos; las comisiones cuestan cerca de una sexta parte de un punto porcentual, cada año, durante treinta años.

Preguntas frecuentes

¿Cuál es la diferencia entre la tasa de interés y el APR?

La tasa de interés pone precio al endeudamiento en sí; el APR es una medida más amplia que integra los puntos, las comisiones de corretaje y otros cargos pagados para obtener el préstamo (la CFPB, Oficina de Protección Financiera del Consumidor de EE. UU.), y por eso suele ser mayor. Dos ofertas con la misma tasa nominal pueden llevar APR muy distintos solo por las comisiones.

¿Cómo se calcula aquí el APR?

Esta página lo calcula por el método de amortización: el pago del préstamo completo a la tasa nominal y luego la resolución de la tasa a la que ese pago amortiza el préstamo menos las comisiones. Esa tasa recuperada es el APR: el costo del dinero con el que de verdad te quedaste. (El APR informado por un prestamista sigue el método prescrito por la Regulación Z de EE. UU., que puede diferir en qué comisiones incluye.)

¿Por qué el APR importa más que la tasa al comparar ofertas?

Porque pone todo el paquete en una sola escala. Un prestamista puede cotizar una tasa más baja y recuperarla en comisiones; el APR expone la maniobra al cargar esas comisiones contra el monto que en efecto recibiste. Comparar APR entre ofertas con el mismo plazo es comparar el costo total de forma equivalente.

¿Más comisiones siempre significan un APR más alto?

En el barrido de comisiones de esta página, sí, estrictamente: cada nivel de comisión eleva el APR por encima de la tasa nominal, y el efecto es mayor en préstamos más pequeños y plazos más cortos, donde los mismos dólares son una porción mayor del dinero recibido. El barrido hace visible la sensibilidad para tu propio préstamo.

¿Un APR más bajo siempre es la mejor oferta?

No de forma automática: el APR supone que el préstamo llega hasta el final. Las comisiones se pagan una vez, por adelantado, mientras que una diferencia de tasa se acumula durante años —vende o refinancia antes y una oferta de comisión baja y tasa más alta puede ganar aun con un APR mayor—. La calculadora de puntos hipotecarios pone precio a justamente ese punto de equilibrio.

¿Qué comisiones van en el campo de comisiones?

Los cargos pagados para obtener el préstamo: puntos de descuento, comisiones de apertura y de corretaje, y partidas similares de tu estimación de préstamo. Los costos que pagarías sin importar el financiamiento —como el seguro de título de una vivienda en algunos casos— dependen de la convención; el APR informado por tu prestamista indica qué partidas incluye.

¿Qué tan preciso es esto y qué deja fuera?

La resolución es exacta para los datos dados. Deja fuera las primas del seguro hipotecario, las características de tasa variable y las reglas de inclusión específicas por emisor para ciertos tipos de comisión que prescribe la Regulación Z de EE. UU., así que el APR informado por tu prestamista puede diferir un poco de la cifra de aquí; compara los datos de la estimación de préstamo si las dos divergen.