Calculadora de préstamos personales — efectivo y APR real

Cómo funciona

Tres pasos. Neto recibido: N = A(1 − f), el monto menos la comisión de apertura —los prestamistas la descuentan por adelantado, así que un préstamo de US$15 000 con una comisión del 5 % entrega US$14 250—. Pago: el monto completo se amortiza a la tasa indicada, M = A basado en P·r(1+r)ⁿ ⁄ ((1+r)ⁿ − 1) —la comisión no reduce lo que devuelves—. APR real: la tasa a la que ese pago amortiza el menor neto recibido, hallada por la misma bisección que usa la calculadora de APR. El porcentaje de comisión es un supuesto que tú fijas —las comisiones varían mucho según el prestamista— y el barrido muestra el mismo préstamo con comisiones del 0 %, 2,5 %, 5 % y 10 %, con el efectivo recibido cayendo y el APR real subiendo a medida que crece la comisión; la dirección es la que señala la propia CFPB (Oficina de Protección Financiera del Consumidor de EE. UU.): un APR refleja la tasa más los cargos pagados para obtener el préstamo, y suele ser mayor que la tasa de interés.

Ejemplo resuelto

Sin comisión, las cifras son un par publicado: un préstamo de US$15 000 al 9 % a 5 años paga US$311,38 al mes (LibreTexts), recibe los US$15 000 completos y su APR real es exactamente el 9 % indicado. Agrega la comisión predeterminada del 5 % de esta página a un préstamo de US$15 000 al 12 % a 3 años y el mismo endeudamiento entrega ahora US$14 250 mientras devuelves el monto completo: esta calculadora obtiene unos US$498 al mes y un APR real cercano al 15,6 % —sus propias cifras para esos datos—, y muestra cómo una comisión única se convierte en tasa cuando lo que mides es el dinero que recibiste.

Preguntas frecuentes

¿Qué es una comisión de apertura y quién la cobra?

Un cargo único por conceder el préstamo, cotizado como un porcentaje del monto y descontado de lo recibido antes de que el dinero llegue a ti. Las comisiones de los préstamos personales varían mucho según el prestamista y el perfil crediticio, por eso esta página trata el porcentaje como un supuesto que fijas a partir de tu oferta real.

¿Por qué el APR real es mayor que la tasa indicada?

Porque pagas intereses sobre un dinero que nunca recibiste. El pago se calcula sobre el monto completo, pero la comisión se quedó con una parte, así que, medida contra el efectivo en mano, la tasa efectiva es más alta. Eso es justo lo que expresa un APR: la tasa más los cargos pagados para obtener el préstamo, en una sola escala.

¿Cuánto efectivo recibiré en realidad?

El monto por uno menos el porcentaje de comisión: US$15 000 con una comisión del 5 % entrega US$14 250. Si necesitas un monto concreto en mano, divide el objetivo entre uno menos la comisión —necesitar US$15 000 completos con una comisión del 5 % significa pedir unos US$15 789— e ingresa esa cifra como monto para ver el pago que implica.

¿La comisión cambia mi pago mensual?

No directamente: el pago amortiza el monto completo a la tasa indicada, se haya cobrado o no una comisión. El costo de la comisión aparece en la brecha entre lo que devuelves y lo que recibiste, que el APR real convierte en una tasa para que ofertas con distintas comisiones se comparen con honestidad.

¿Cómo comparo dos ofertas con tasas y comisiones distintas?

Compara los APR reales al mismo plazo: el pago de cada oferta contra su neto recibido pone la tasa y la comisión en una sola escala. Una tasa indicada más baja con una comisión fuerte puede costar más que una tasa más alta sin comisión; el barrido de comisiones muestra qué tan rápido ocurre el cruce con tus cifras.

¿En qué se diferencia de la calculadora de préstamos?

La calculadora de préstamos compara escenarios de tasa y plazo sobre un dinero que recibes completo. Esta página modela la realidad del préstamo personal: una comisión descontada de lo recibido; el efectivo recibido y el APR real son el punto, y la amortización por debajo es la misma.

¿Qué tan preciso es esto y qué deja fuera?

Exacto para una tasa fija, un préstamo mantenido hasta el final y una comisión descontada de lo recibido. Deja fuera las comisiones sumadas POR ENCIMA del préstamo (ingresa en ese caso el monto ampliado), los efectos del pago anticipado —cancelar antes hace que una comisión descontada cueste aún más como tasa—, los cargos por mora y los seguros añadidos. Verifica la estructura de la comisión y las cifras contra tu contrato de préstamo.