Calculadora de amortización — pago, interés y tabla

Cómo funciona

Un préstamo amortizable se paga en pagos mensuales iguales a lo largo de un plazo fijo. Cada pago cubre primero el interés acumulado sobre el saldo pendiente —el saldo por la tasa mensual— y lo que queda reduce el capital. El monto del pago proviene de la fórmula estándar de amortización, M = P·r(1+r)ⁿ ⁄ ((1+r)ⁿ − 1), donde P es el monto del préstamo, r es la tasa mensual (la tasa anual dividida entre 12) y n es el número de pagos (el plazo en años por 12). Como el saldo es más alto al inicio, los primeros pagos son casi todo interés y solo poco a poco muerden el capital; a medida que el saldo encoge, la parte de interés cae y la de capital crece, así que el préstamo se salda exactamente al final del plazo. Pagar de más cada mes va directo al capital, lo que acorta el plazo y recorta el interés total.

Ejemplo resuelto

Toma un préstamo de US$340 000 al 3,5 % a 30 años. La tasa mensual es 3,5 % ÷ 12 ≈ 0,292 % sobre n = 360 pagos, así que la fórmula de amortización da un pago mensual de unos US$1526,76 (LibreTexts). A lo largo del plazo completo son 360 pagos que suman US$549 633,60, de los cuales US$209 633,60 son interés sobre los US$340 000 prestados —ambos totales los publica LibreTexts—. Al principio, la mayor parte de cada pago es interés, porque el interés se cobra sobre el saldo aún grande; para el último año casi todo de cada pago es capital.

Preguntas frecuentes

¿Qué es la amortización de un préstamo?

La amortización es el proceso de saldar un préstamo con pagos iguales y regulares que cubren cada uno el interés debido más una parte del capital. A lo largo del plazo, el saldo cae hasta cero, y el reparto entre interés y capital pasa de ser casi todo interés al inicio a casi todo capital al final.

¿Cómo se calcula el pago mensual?

A partir del monto del préstamo (P), la tasa mensual (r, la tasa anual dividida entre 12) y el número de pagos (n): M = P·r(1+r)ⁿ / ((1+r)ⁿ − 1); a una tasa del 0 % es simplemente el préstamo dividido entre el número de meses. El pago se mantiene fijo todo el plazo —lo que cambia es cómo se divide cada uno entre el interés sobre el saldo actual y el capital, el reparto que despliega una tabla de amortización—.

¿Qué es una tabla de amortización?

Una tabla que muestra, para cada período, cómo se divide ese pago entre interés y capital y qué saldo queda después. Hace concreto el giro a lo largo de la vida del préstamo —las mismas cifras que la calculadora suma en tu interés total—.

¿Por qué al principio más de mi pago va al interés?

El interés se cobra sobre el saldo pendiente, que es mayor al comienzo, así que en el primer año la mayor parte de cada pago cubre interés y poco reduce el capital. A medida que el saldo cae, el cargo de interés cae con él, y la parte de capital crece cada año hasta que los últimos pagos son casi todo capital. Ese giro año por año es lo que hace visible una tabla de amortización.

¿Cómo cambian las cosas los pagos adicionales?

Cualquier monto por encima del pago requerido va por entero al capital, así que el saldo llega a cero antes del último período programado; la tabla termina antes y el interés que se habría acumulado en los meses eliminados nunca se cobra, así que el total baja. Para una comparación lado a lado del interés y el tiempo que ahorra un pago adicional —línea base contra acelerada—, la calculadora de amortización anticipada de hipoteca está hecha para eso.

¿En qué se diferencia de una calculadora de hipoteca?

La matemática de fondo es idéntica: una hipoteca es un préstamo amortizable. Esta calculadora toma el monto del préstamo directamente y reporta el pago, el interés y la tabla de cualquier préstamo; una calculadora de hipoteca agrega piezas propias de la vivienda, como el pago inicial, el impuesto predial, el seguro y el seguro hipotecario privado (PMI).

¿Qué tan preciso es esto y qué deja fuera?

El pago, el interés y la tabla son exactos para un préstamo de tasa fija mantenido hasta el final. Deja fuera las comisiones que algunos préstamos incorporan (apertura, costos de cierre), las tasas variables y cualquier pago tardío o incumplido; verifica las cifras contra tu contrato de préstamo.