Calculadora de costos de cierre — desglose por partidas

Cómo funciona

Pura suma, pero con la estructura de la CFPB intacta. Las partidas de comisiones —tasación, servicio de impuestos, seguro de título, impuestos gubernamentales y cualquier otra cosa de la estimación— suman la cifra de solo comisiones: el dinero gastado para obtener el préstamo. Los gastos prepagados —el impuesto predial, el seguro de vivienda y el interés hasta el primer pago— se suman por encima para el total debido al cierre, pero son un tipo distinto de dinero: importes prepagados en una cuenta de garantía (escrow) sobre obligaciones que tendrías que pagar de todos modos. La cifra de proporción del préstamo divide el total entre el monto del préstamo como una razón simple de tus propios números; esta página, a propósito, no cita ningún "porcentaje típico", porque su fuente citada publica la lista de partidas, no un rango. Ingresa las partidas del Loan Estimate que tu prestamista entrega después de que solicitas, y la tabla desglosada muestra a dónde va el dinero.

Ejemplo resuelto

La aritmética es la suma de tus propias partidas, así que el ejemplo es el escenario predeterminado y no un caso publicado: US$500 de gastos de tasación, US$1000 de seguro de título, US$1200 de impuestos gubernamentales, US$100 de gastos del servicio de impuestos y US$700 de otros cargos suman US$3500 de comisiones; sumar US$2500 de gastos prepagados lleva el total debido al cierre a US$6000, alrededor del 1,88 % del préstamo de US$320 000. Cada cifra es la suma que hace esta calculadora de los valores de ejemplo ingresados; las partidas de tu Loan Estimate los reemplazan, y el propio conjunto de partidas es la parte publicada (CFPB).

Preguntas frecuentes

¿Qué cuenta como costos de cierre?

Los cargos que se pagan cuando el préstamo se cierra. La lista de partidas comunes de la CFPB (Oficina para la Protección Financiera del Consumidor de EE. UU.): gastos de tasación, gastos del servicio de impuestos, seguro de título, impuestos gubernamentales y gastos prepagados como el impuesto predial, el seguro de vivienda y el interés hasta tu primer pago. Los cargos por originación del prestamista y partidas similares de tu estimación van en el campo de otras partidas.

¿Quién paga los costos de cierre?

La respuesta de la CFPB (Oficina para la Protección Financiera del Consumidor de EE. UU.): cuando compras una vivienda, por lo general pagas los costos de la transacción, aunque, según el contrato o la ley estatal, el vendedor puede acabar pagando algunos. Incluso los créditos del vendedor tienden a volver a través del precio o la tasa: la ayuda negociada rara vez es dinero gratis.

¿Por qué se separan los prepagos de las comisiones?

Porque no son cargos por el préstamo: el impuesto predial, el seguro y el interés prepagados son tus propias obligaciones pagadas por adelantado en una cuenta de garantía (escrow). Comparar prestamistas por la cifra de solo comisiones evita penalizar una cotización que simplemente cobra más para la cuenta de garantía por adelantado.

¿Qué porcentaje del préstamo deberían ser los costos de cierre?

Esta página no lo dice, a propósito. Su fuente citada publica la lista de partidas, no un rango de referencia, así que la cifra de proporción del préstamo informa tu propia razón sin juzgarla. Comparar la cifra de solo comisiones entre los Loan Estimate (las estimaciones oficiales del préstamo) del mismo préstamo es la comprobación con sentido.

¿De dónde salen estos números?

De tu Loan Estimate (la estimación oficial del préstamo): el documento informativo estandarizado que un prestamista entrega después de que solicitas, con cada partida desglosada. Ingresa sus cifras y la tabla refleja el documento; al cierre, el Closing Disclosure (la declaración de cierre) repite el ejercicio con las cifras finales, que conviene cotejar con la estimación.

¿Se pueden incluir los costos de cierre en el préstamo?

A menudo, sobre todo en las refinanciaciones: la calculadora de refinanciación modela justamente ese intercambio. Incluir los costos elimina el efectivo debido al cierre, pero financia las comisiones a la tasa del préstamo durante todo su plazo, y en una compra puede que no se ofrezca; pagar en efectivo al cierre mantiene el préstamo y su interés más pequeños.

¿Qué tan preciso es esto y qué excluye?

Tan preciso como las partidas que ingreses: la aritmética es una suma. Excluye el pago inicial (que no es un costo de cierre), los cargos del lado del vendedor y cualquier partida que dejes en cero; y los importes en dólares del título, los impuestos y el registro varían según el estado y el condado, y por eso la página pide las cifras de tus documentos en lugar de suponer ninguna.