Calculadora de refinanciación — punto de equilibrio

Cómo funciona

Refinanciar cambia tu préstamo actual por uno nuevo a una nueva tasa y plazo. El nuevo pago mensual proviene de la fórmula estándar de amortización aplicada al nuevo saldo; réstalo de tu pago actual para obtener el ahorro mensual. El punto de equilibrio son los costos de cierre iniciales divididos entre ese ahorro mensual: el número de meses antes de que el ahorro devuelva el costo de refinanciar. Como un nuevo plazo de 30 años reinicia el reloj, un pago más bajo puede significar, aun así, más interés total a lo largo de la vida del préstamo.

Ejemplo resuelto

Supón que refinanciar reduce tu pago mensual en US$200 y cuesta US$5000 cerrarla. Dividir el costo entre el ahorro da el punto de equilibrio: US$5000 ÷ US$200 = 25 meses (Chase), el punto tras el cual el pago más bajo ha recuperado los costos de cierre. Esta calculadora hace lo mismo para tu propio préstamo: calcula el nuevo pago con la fórmula de amortización, lo resta de tu pago actual para el ahorro mensual y luego divide tus costos de cierre entre ese ahorro. También señala cuándo un nuevo plazo más largo eleva tu interés total aun cuando el pago mensual baja, para que la ventaja mensual no oculte un costo a lo largo de la vida del préstamo.

Préstamo actual frente al nuevo (escenario predeterminado)

Método del punto de equilibrio: costos de cierre ÷ ahorro mensual (Chase). Cada cifra se recalcula en vivo a partir de tus propios datos.

Preguntas frecuentes

¿Qué significa refinanciar una hipoteca?

Refinanciar sustituye tu hipoteca actual por un nuevo préstamo, por lo general para conseguir una tasa de interés más baja, un plazo distinto o para retirar efectivo del valor líquido de la vivienda. El nuevo préstamo liquida el saldo anterior y empiezas a pagar el nuevo.

¿Cómo se calcula el punto de equilibrio?

Divide tus costos de cierre totales entre el monto en que baja tu pago mensual. Chase ofrece el caso resuelto: US$5000 en costos de cierre y un ahorro mensual de US$200 alcanzan el equilibrio en 25 meses (US$5000 ÷ US$200). Pasado el mes de equilibrio, el pago más bajo es dinero ahorrado.

¿Qué te dice el punto de equilibrio?

Es el mes tras el cual el ahorro mensual acumulado ha superado los costos de cierre; antes de ese mes, la refinanciación ha costado más de lo que ha ahorrado hasta ahora. Si el préstamo se vende o se vuelve a refinanciar antes de ese mes, los costos de cierre pesan más que el ahorro; una caída de tasa mayor o unos costos de cierre menores adelantan el punto de equilibrio.

¿Una tasa más baja siempre ahorra dinero en total?

No. Una tasa más baja recorta el pago mensual, pero si el nuevo préstamo vuelve a ampliar el plazo —por ejemplo, reiniciar a 30 años un préstamo con 25 años restantes— puedes pagar más interés total a lo largo de la vida del préstamo aunque pagues menos cada mes. Esta calculadora muestra ambos para que puedas sopesarlos.

¿Qué son los costos de cierre?

Las comisiones iniciales para montar el nuevo préstamo —tasación, originación, título y registro— por lo general un pequeño porcentaje del préstamo. Puedes pagarlas de tu bolsillo o incluirlas en el préstamo; incluirlas elimina el costo inicial pero aumenta el saldo que financias.

¿Cuál es la diferencia entre refinanciar por tasa y plazo y hacerlo con retiro de efectivo?

Una refinanciación por tasa y plazo mantiene el saldo igual y solo cambia la tasa o el plazo. Una refinanciación con retiro de efectivo eleva el nuevo préstamo por encima de tu saldo actual y te entrega la diferencia en efectivo, lo que aumenta tanto el pago como el interés total.

¿Qué tan preciso es esto y qué no incluye?

El cálculo del pago y del punto de equilibrio es exacto para préstamos a tasa fija. No incluye la cuenta de garantía (escrow) para impuestos o seguro, el seguro hipotecario privado (PMI), los puntos, los cambios de una tasa ajustable ni los costos de cierre exactos que cotice tu prestamista; toma el resultado como una estimación aproximada y confírmalo con tu Loan Estimate oficial (la estimación oficial del préstamo).