Calculadora de pago de deudas: avalancha vs. bola de nieve

Cómo funciona

La simulación avanza mes a mes. Cada deuda abierta genera saldo × APR ÷ 12 (el APR es la tasa anual que incluye las comisiones); cada una recibe su pago mínimo; y lo que sobra del presupuesto se destina a un único objetivo: la deuda con mayor APR en el método de la tasa, o el saldo más pequeño en la bola de nieve, tal como los describe el CFPB (Oficina para la Protección Financiera del Consumidor de EE. UU.). El método de la tasa "se centra en las deudas… con la tasa de interés más alta", mientras que la bola de nieve "se centra en la deuda más pequeña", mantiene "los pagos mínimos de todas las deudas" y destina "cualquier dinero adicional" a la más pequeña. El pago mínimo de una deuda saldada se suma al dinero extra. El método de la tasa nunca paga más intereses en total —atacar primero el dólar más caro es óptimo desde el punto de vista aritmético—, mientras que la bola de nieve compra el cierre anticipado de cuentas, una concesión motivacional que la tabla cuantifica en lugar de juzgar. Si el presupuesto no cubre los mínimos, no existe ningún plan y la página lo indica.

Ejemplo resuelto

Con una sola deuda, la simulación es un préstamo publicado: pagar US$146,89 al mes sobre un saldo de US$3000 al 16 % lo salda en exactamente 24 meses (el par resuelto de LibreTexts, leído como una liquidación). En el escenario predeterminado de dos deudas —US$5000 al 12 % con un mínimo de US$100 más US$10 000 al 22 % con un mínimo de US$150, con un presupuesto de US$600— la simulación de esta calculadora queda libre de deudas en unos 32 meses, y el orden por tasa más alta paga unos US$3790 de intereses frente a los US$4790 de la bola de nieve: unos US$990 ahorrados por atacar primero la deuda más cara. Son sus propias cifras para estos datos y la forma que adopta la diferencia siempre que el saldo pequeño no sea el caro.

Preguntas frecuentes

¿A qué deudas debe ir primero el dinero extra?

Los dos ordenamientos estándar responden distinto. La tasa más alta primero minimiza los intereses totales: cada dólar extra reduce el préstamo más caro. La bola de nieve cierra antes la cuenta más pequeña, lo que —según el CFPB (Oficina para la Protección Financiera del Consumidor)— ayuda a algunas personas a mantener la motivación. Esta página calcula ambos, para que el costo en dólares de la vía motivacional sea un número y no una suposición.

¿Cómo funciona el método bola de nieve?

Tal como lo describe el CFPB (Oficina para la Protección Financiera del Consumidor): sigue haciendo los pagos mínimos de todas tus deudas y destina cualquier dinero adicional a la deuda más pequeña. Cuando desaparece, su pago mínimo se suma al extra contra la siguiente más pequeña: el pago se convierte en una "bola de nieve" a medida que se cierran las cuentas, de donde viene el nombre.

¿Por qué el método de la tasa más alta ahorra intereses?

Porque el interés se acumula por dólar y por tasa: el mismo dólar extra cancela más intereses en un saldo al 22 % que en uno al 12 %, cada mes en que se habrían debido. El ahorro se acumula a lo largo del plan, y la diferencia entre los métodos crece con la brecha entre tus tasas y se reduce a cero cuando las tasas son iguales.

¿Qué pasa cuando se salda una deuda?

Su pago mínimo no abandona el plan: se integra en el dinero extra y acelera la deuda que sigue en el orden. Ese traspaso es la razón por la que la última deuda suele caer mucho más rápido que la primera, con cualquiera de los dos métodos.

¿Por qué dice que no existe ningún plan?

El presupuesto está por debajo de la suma de los pagos mínimos, así que no todas las cuentas pueden mantenerse al día: ningún orden arregla la aritmética. Las opciones son estructurales: un presupuesto mayor o cambiar las deudas en sí, que es lo que cuantifica la calculadora de consolidación de deudas.

¿Terminan los dos métodos al mismo tiempo?

A menudo van parejos con presupuestos generosos, ya que el presupuesto total es idéntico y la meta la dominan los dólares que entran frente a los intereses que salen; pero la diferencia crece a medida que el presupuesto se aprieta: el ajuste preestablecido de US$400 de esta página termina en 57 meses por una vía y en 61 por la otra. Los métodos difieren en los intereses pagados por el camino y en cuándo se cierran las cuentas individuales.

¿Qué precisión tiene esto y qué deja fuera?

La simulación es exacta para APR fijos (el APR es la tasa anual que incluye las comisiones), mínimos fijos y un presupuesto constante. Las tarjetas reales recalculan los mínimos a medida que bajan los saldos (lo que ralentiza la liquidación real frente a los mínimos fijos), las tasas cambian y los nuevos cargos suman capital, así que toma los meses como estimaciones aproximadas y la comparación entre métodos, que comparte todos los supuestos, como la parte robusta.