Calculadora de pago de varias tarjetas: cuándo cae cada una

Cómo funciona

Cada mes la simulación hace tres cosas: suma saldo × APR ÷ 12 a cada tarjeta abierta, paga el mínimo de cada tarjeta y envía lo que quede del presupuesto a la tarjeta abierta con el APR más alto: el método de la tasa de interés más alta del CFPB, que según el CFPB "puede ahorrarte dinero a largo plazo" y que, con un presupuesto fijo, es el orden que minimiza los intereses totales. El pago mínimo de una tarjeta saldada se suma al extra en lugar de abandonar el plan. La tabla por tarjeta es lo importante: qué tarjeta cae primero, cuál llega hasta el final y cómo se mueven los meses cuando cambia el presupuesto. Para la cuestión de la estrategia en sí —tasa más alta primero frente a saldo más pequeño primero de la bola de nieve— la calculadora de pago de deudas ejecuta ambas; esta página fija el orden óptimo y muestra el cronograma que produce.

Ejemplo resuelto

Con una sola tarjeta, la simulación es un préstamo publicado: US$146,89 al mes sobre un saldo de US$3000 al 16 % lo salda en exactamente 24 meses (el par resuelto de LibreTexts, leído como una liquidación). En el escenario predeterminado de tres tarjetas —US$3000 al 24 %, US$6000 al 19 % y US$1500 al 27 %, con US$215 de mínimos dentro de un presupuesto de US$450— la simulación de esta calculadora salda primero la pequeña tarjeta al 27 % dentro del primer año, luego la del 24 %, y llega a todo en cero en unos dos años y medio; los meses exactos de la tabla son su propio cálculo para estos datos y cambian con cada dólar de presupuesto.

Preguntas frecuentes

¿Qué tarjeta se salda primero?

Con el orden de tasa más alta primero, la tarjeta con el APR más alto (la tasa anual que incluye las comisiones) recibe cada dólar extra, así que suele caer primero, aunque un saldo muy grande con APR alto puede durar más que uno pequeño y más barato al que su mínimo por sí solo ya salda. La tabla responde la pregunta con exactitud para tus tarjetas, en lugar de con una regla general.

¿Por qué enviar el dinero extra al APR más alto en vez de al saldo más pequeño?

Porque cada dólar allí cancela la mayor cantidad de intereses al mes: el método de la tasa de interés más alta de la CFPB (Oficina para la Protección Financiera del Consumidor de EE. UU.). Con un presupuesto fijo es el orden que minimiza los intereses totales (una propiedad del modelo, no una afirmación de la CFPB; el CFPB solo dice que "puede ahorrarte dinero a largo plazo"). La bola de nieve, que va primero al saldo más pequeño, cambia algunos intereses por cierres de cuenta más tempranos; la calculadora de pago de deudas cuantifica esa concesión si quieres verla.

¿Qué pasa con el pago mínimo de una tarjeta cuando llega a cero?

Se queda en el plan: el mínimo liberado se suma al extra contra la siguiente tarjeta con el APR más alto (la tasa anual que incluye las comisiones). Ese traspaso es la razón por la que las tarjetas posteriores caen más rápido que la primera: el pago atacante crece cada vez que se cierra una cuenta.

¿Por qué dice que las tarjetas nunca se saldan?

Porque los saldos nunca bajan a cero con este presupuesto: o está por debajo de la suma de los pagos mínimos, o el mínimo de una tarjeta es igual o menor que sus propios intereses mensuales, de modo que el saldo de esa tarjeta se mantiene o crece sin importar el orden. El ajuste preestablecido de solo los mínimos muestra el borde de ese precipicio; el progreso real empieza con el primer dólar por encima de los mínimos.

¿Debo cerrar una tarjeta una vez saldada?

Esa es una cuestión de puntaje de crédito y de hábitos que esta página no computa: cerrar una tarjeta cambia la utilización y la antigüedad de la cuenta, y mantenerla abierta arriesga nuevos saldos. La matemática de aquí solo dice cuándo el saldo llega a cero; qué hacer con la tarjeta vacía es cosa tuya.

¿En qué se diferencia esto de la calculadora de pago de tarjeta de crédito?

Esa página toma UN saldo y pregunta cómo el tamaño del pago cambia los meses y los intereses. Esta página toma hasta tres tarjetas y un presupuesto y produce el cronograma: qué tarjeta cae y cuándo. Usa aquella para dimensionar el presupuesto y esta para ver el orden.

¿Qué precisión tiene esto y qué deja fuera?

Exacta para APR fijos (la tasa anual que incluye las comisiones), mínimos fijos y sin nuevos cargos. Las tarjetas reales recalculan los mínimos a medida que bajan los saldos, las tasas promocionales vencen y los nuevos gastos suman capital, así que los meses son estimaciones aproximadas, y el ORDEN por tarjeta, que depende sobre todo de las tasas y los saldos, es la conclusión más sólida.