Calculadora de quitação de dívida: avalanche ou bola de neve

Como funciona

A simulação avança mês a mês. Cada dívida em aberto gera saldo × APR ÷ 12 (o APR é a taxa anual que inclui as tarifas); cada uma recebe seu pagamento mínimo; e o que sobra do orçamento vai para um único alvo: a dívida de maior APR no método da taxa, ou o menor saldo na bola de neve, tal como os descreve a CFPB (agência de proteção financeira ao consumidor dos EUA). O método da taxa "concentra-se nas dívidas… com a maior taxa de juros", enquanto a bola de neve "concentra-se na menor dívida", mantém "os pagamentos mínimos de todas as dívidas" e destina "qualquer dinheiro adicional" à menor. O pagamento mínimo de uma dívida quitada se soma ao dinheiro extra. O método da taxa nunca paga mais juros no total — atacar primeiro o dólar mais caro é ótimo do ponto de vista aritmético —, enquanto a bola de neve compra o fechamento antecipado de contas, uma concessão motivacional que a tabela quantifica em vez de julgar. Se o orçamento não cobrir os mínimos, não existe nenhum plano e a página informa isso.

Exemplo resolvido

Com uma única dívida, a simulação é um empréstimo publicado: pagar US$ 146,89 por mês sobre um saldo de US$ 3 000 a 16 % o quita em exatamente 24 meses (o par resolvido da LibreTexts, lido como uma quitação). No cenário padrão de duas dívidas — US$ 5 000 a 12 % com um mínimo de US$ 100 mais US$ 10 000 a 22 % com um mínimo de US$ 150, com um orçamento de US$ 600 — a simulação desta calculadora fica sem dívidas em cerca de 32 meses, e a ordem pela maior taxa paga cerca de US$ 3 790 de juros ante os US$ 4 790 da bola de neve — aproximadamente US$ 990 economizados por atacar primeiro a dívida mais cara: são seus próprios números para esses dados e o formato que a diferença assume sempre que o saldo pequeno não é o caro.

Perguntas frequentes

Para qual dívida o dinheiro extra deve ir primeiro?

Os dois ordenamentos padrão respondem de formas diferentes. A maior taxa primeiro minimiza os juros totais: cada dólar extra reduz o empréstimo mais caro. A bola de neve fecha antes a menor conta, o que — segundo a CFPB (agência de proteção financeira ao consumidor dos EUA) — ajuda algumas pessoas a manter a motivação. Esta página calcula os dois, para que o custo em dólares da via motivacional seja um número, e não um palpite.

Como funciona o método bola de neve?

Como a CFPB (agência de proteção financeira ao consumidor dos EUA) descreve: continue fazendo os pagamentos mínimos de todas as suas dívidas e destine qualquer dinheiro adicional à menor dívida. Quando ela desaparece, seu pagamento mínimo se soma ao extra contra a próxima menor — o pagamento vira uma "bola de neve" à medida que as contas se fecham, de onde vem o nome.

Por que o método da maior taxa economiza juros?

Porque os juros se acumulam por dólar e por taxa: o mesmo dólar extra cancela mais juros em um saldo a 22 % do que em um a 12 %, em cada mês em que teriam sido devidos. A economia se acumula ao longo do plano, e a diferença entre os métodos cresce com a distância entre suas taxas e se reduz a zero quando as taxas são iguais.

O que acontece quando uma dívida é quitada?

Seu pagamento mínimo não sai do plano — ele se integra ao dinheiro extra e acelera a dívida que vier a seguir na ordem. Esse repasse é a razão pela qual a última dívida costuma cair muito mais rápido que a primeira, em qualquer um dos métodos.

Por que aparece que não existe nenhum plano?

O orçamento está abaixo da soma dos pagamentos mínimos, então nem todas as contas podem ser mantidas em dia — nenhuma ordem conserta a aritmética. As opções são estruturais: um orçamento maior ou mudar as próprias dívidas, que é o que a calculadora de consolidação de dívidas quantifica.

Os dois métodos terminam ao mesmo tempo?

Muitas vezes ficam próximos com orçamentos generosos, já que o orçamento total é idêntico e a linha de chegada é dominada pelos dólares que entram ante os juros que saem — mas a diferença cresce à medida que o orçamento aperta: o ajuste predefinido de US$ 400 desta página termina em 57 meses por um caminho e em 61 pelo outro. Os métodos diferem nos juros pagos pelo caminho e em quando as contas individuais se fecham.

Qual é a precisão disto e o que fica de fora?

A simulação é exata para APRs fixos (o APR é a taxa anual que inclui as tarifas), mínimos fixos e um orçamento constante. Os cartões reais recalculam os mínimos à medida que os saldos caem (o que torna a quitação real mais lenta que a dos mínimos fixos), as taxas mudam e os novos gastos somam principal — então trate os meses como estimativas aproximadas e a comparação entre métodos, que compartilha todas as premissas, como a parte robusta.