Calculadora de consolidación de deudas: ¿te conviene?

Cómo funciona

Dos vías, calculadas con honestidad. La vía actual simula tus deudas tal como están: cada una genera su APR ÷ 12 al mes (el APR es la tasa anual que incluye las comisiones) y recibe su pago mínimo, y los intereses totales hasta cero son su costo; si un mínimo ni siquiera cubre los intereses de su deuda, esa vía nunca termina y la página lo indica. La vía de consolidación integra cada saldo más la comisión en un solo préstamo amortizado a la nueva tasa durante el nuevo plazo: M = P·r(1+r)ⁿ ⁄ ((1+r)ⁿ − 1), y su costo son todos los pagos menos los saldos reemplazados: los intereses del préstamo más la comisión. La diferencia con signo no elige un ganador: una tasa más baja durante un plazo más largo suele mostrar un pago menor y un total mayor, que es justo la concesión sobre la que advierte el CFPB, y ambos números permanecen en pantalla.

Ejemplo resuelto

El lado del préstamo es un par publicado: consolidar un único saldo de US$15 000 al 9 % a 5 años sin comisión paga US$311,38 al mes (LibreTexts), la amortización estándar que ejecuta la vía de préstamo de esta página. En el escenario predeterminado —US$5000 al 22 % y US$4000 al 18 % con US$215 de mínimos, frente a un préstamo al 10 % a cuatro años con una comisión de US$300— esta calculadora computa ambos totales y su diferencia con signo; las cifras son su propia simulación para estos datos, y estirar el mismo préstamo a siete años reduce el pago a la vez que eleva su costo total, la advertencia de la CFPB convertida en aritmética.

Preguntas frecuentes

¿Qué es la consolidación de deudas?

Tomar un nuevo préstamo para pagar varias deudas, de modo que muchos pagos se convierten en uno: el CFPB (Oficina para la Protección Financiera del Consumidor de EE. UU.) describe los préstamos de consolidación como algo que convierte muchas de tus deudas en un solo pago de préstamo, simplificando cuántos pagos haces. La mecánica es una amortización corriente; el juicio está en si la nueva tasa, el plazo y la comisión superan lo que ya tienes.

¿Consolidar ahorra dinero?

Solo cuando la aritmética lo dice. La advertencia de la CFPB (Oficina para la Protección Financiera del Consumidor de EE. UU.) es el núcleo de esta página: aunque tu pago mensual sea menor, puede deberse a que pagas durante más tiempo, lo que podría significar que pagas mucho más en total. El resultado de la diferencia con signo lo hace visible: un valor negativo significa que la consolidación cuesta más en total pese al pago más pequeño.

¿Y las ofertas de transferencia de saldo con tasa del 0 %?

El CFPB (Oficina para la Protección Financiera del Consumidor de EE. UU.) señala que las tasas promocionales duran un tiempo limitado y que suele aplicarse una comisión por transferencia de saldo: después de la promoción, la tasa sobre los importes no pagados sube. Esta página modela un préstamo de tasa fija; una transferencia con tasa gancho requiere ingresar la tasa posterior a la promoción para ser honesta sobre toda la vía.

¿Qué recoge el campo de la comisión?

Cargos de originación o de transferencia integrados en el nuevo préstamo: el CFPB (Oficina para la Protección Financiera del Consumidor de EE. UU.) advierte que los préstamos de consolidación pueden terminar costando más por comisiones y tasas de interés al alza. La comisión aumenta el importe amortizado y cuenta directamente en el costo total de la consolidación, así que una oferta de "tasa baja" con una comisión elevada se calcula aquí con honestidad.

¿Por qué la vía actual usa solo los pagos mínimos?

Es la base comparable: el argumento de la consolidación es un pago obligatorio más bajo, así que la comparación mantiene cada vía en sus pagos obligatorios. Si en realidad fueras a hacer pagos adicionales en cualquier caso, la calculadora de pago de deudas cuantifica ese plan: hacer pagos adicionales en las deudas actuales a menudo supera a consolidar a una tasa mediocre.

¿Hay riesgos más allá de la aritmética?

El CFPB (Oficina para la Protección Financiera del Consumidor de EE. UU.) los enumera: los préstamos garantizados con tu vivienda pueden costarte la casa en una ejecución hipotecaria si no los pagas, y muchas personas no logran saldar deudas endeudándose más, a menos que también baje el gasto. Esta página computa los dólares; esos riesgos estructurales quedan fuera de cualquier calculadora.

¿Qué precisión tiene esto y qué deja fuera?

Exacta para tasas fijas, mínimos fijos y sin nuevo endeudamiento. Deja fuera el vencimiento de las tasas promocionales, los mínimos que se recalculan a medida que bajan los saldos, los efectos sobre el puntaje de crédito y el riesgo de los préstamos garantizados. Toma los totales como estimaciones aproximadas y la diferencia con signo —que comparte todos los supuestos entre ambas vías— como el número robusto.