Calculadora de pago de tarjeta de crédito: meses hasta cero

Cómo funciona

La simulación es un único paso repetido: B se reemplaza por B(1 + r) − M, donde r es el APR dividido entre 12 y M tu pago fijo, hasta que el saldo llega a cero: la misma aritmética de amortización que un préstamo fijo, contando los meses por el camino. Si M es menor o igual que los intereses del primer mes, B × r, el saldo nunca puede bajar y la calculadora dice "nunca" en lugar de un número. El resultado del pago mínimo aplica una estructura de ejemplo —el 2 % del saldo con un piso de US$10, la regla del ejemplo resuelto de LibreTexts— como una estimación de lo que la tarjeta podría pedir este mes; pagar solo esa cantidad alarga enormemente la liquidación, que es lo que hace visible el barrido de pagos.

Ejemplo resuelto

La aritmética de liquidación invierte un préstamo publicado: el saldo de consumo de US$3000 al 16 % de LibreTexts con pagos de US$146,89 es exactamente una liquidación de 24 meses, el mismo par leído en la dirección de la liquidación. En el escenario predeterminado de esta página, un saldo de US$5000 a un APR del 22 % pagado a US$200 al mes, la calculadora ejecuta la misma simulación y encuentra 34 meses y unos US$1750 de intereses, su propio cálculo para estos datos, no valores publicados. Sube el pago a US$300 y encuentra 21 meses y unos US$1020, porque cada dólar agregado se salta los intereses por completo.

Preguntas frecuentes

¿Cuánto tardaré en saldar mi tarjeta?

Ingresa el saldo, el APR (la tasa anual que incluye las comisiones) y lo que puedes pagar al mes: la calculadora simula cada mes —intereses sumados, pago restado— y cuenta los meses hasta cero. La relación es marcadamente no lineal: los pagos apenas por encima de los intereses avanzan a paso de tortuga, y cada dólar fijo adicional acelera el final de forma desproporcionada.

¿Por qué la calculadora dice "nunca"?

Porque tu pago es igual o menor que los intereses de un mes sobre el saldo: el saldo crece o se mantiene incluso después de pagar. A un APR del 22 % (la tasa anual que incluye las comisiones), un saldo de US$5000 genera unos US$92 de intereses al mes, así que cualquier pago por debajo de eso pierde terreno. La solución es estructural: un pago mayor, una tasa más baja o ambas.

¿Qué es el pago mínimo y qué logra pagarlo?

Los emisores fijan sus propias fórmulas; la que usa esta estimación —el 2 % del saldo con un piso de US$10— es la estructura del ejemplo resuelto de LibreTexts, mostrada aquí como una ilustración y no como una afirmación sobre lo que hacen la mayoría de los emisores. Los mínimos están diseñados para mantener la cuenta al día, no para saldar la deuda: como el pago se encoge a medida que baja el saldo, pagar solo el mínimo alarga el plazo a años y multiplica los intereses.

¿Esto tiene en cuenta las nuevas compras en la tarjeta?

No: modela un saldo cerrado que se va pagando, sin nuevos gastos y con un APR (la tasa anual que incluye las comisiones) constante. Las nuevas compras suman capital y reinician los intereses sobre el importe agregado, así que el plazo real es al menos tan largo como el del modelo; el uso más limpio del número es para una tarjeta en la que has dejado de gastar.

¿Cuánto ayuda en realidad US$100 extra al mes?

Más de lo que sugiere la intuición, y el barrido lo muestra para tus cifras: los dólares extra evitan por completo los intereses y atacan el capital, que entonces deja de generar intereses propios. En saldos con APR alto —el APR es la tasa anual que incluye las comisiones—, la capitalización actúa rápido contra la tarjeta una vez que el capital empieza a caer.

¿Es mejor pagar la tarjeta o ahorrar el dinero?

Es una comparación de tasas: los intereses evitados al APR (la tasa anual que incluye las comisiones) de la tarjeta frente a lo que rinde ahorrar, y los APR de las tarjetas suelen ser mucho más altos que las tasas de los depósitos. Esta página cuantifica solo el lado de la tarjeta; lo que encaja con tu presupuesto y tus reservas es un juicio que no hace.

¿Qué precisión tiene esto y qué deja fuera?

La simulación es exacta para un APR fijo (la tasa anual que incluye las comisiones), un pago fijo y sin nuevos cargos. Deja fuera las cuotas anuales, los cambios a tasa de penalización, las ventanas promocionales del 0 % y las diferencias de capitalización diaria entre emisores: las tarjetas reales acumulan a diario, lo que desplaza un poco las cifras. Toma los meses y los intereses como estimaciones aproximadas y la dirección como exacta.