Calculadora de préstamo FHA — 3,5 % inicial y MIP

Cómo funciona

Tres piezas. El mínimo con fuente: los préstamos FHA permiten pagos iniciales de tan solo el 3,5 % —así lo indica la Oficina para la Protección Financiera del Consumidor de EE. UU. (CFPB)—, y la página calcula ese mínimo en dólares para tu precio. El MIP inicial: un porcentaje del préstamo base —ingresado como estimación, 1,75 % de forma predeterminada— sumado al monto financiado, así que U = P × u y el monto amortizado es P + U. El MIP anual: un porcentaje del préstamo al año —también una estimación, 0,55 % de forma predeterminada— dividido entre 12 y sumado a cada pago. Ambas tasas de MIP son ajustables a propósito en lugar de afirmadas: el Departamento de Vivienda y Desarrollo Urbano de EE. UU. (HUD) fija la tabla real según la relación préstamo-valor, el plazo y el monto, así que lee tus tasas de la estimación del prestamista e ingrésalas; lo que esta página fija es la estructura del cálculo.

Ejemplo resuelto

Con ambas tasas de MIP en cero, la aritmética es un par publicado: un préstamo de US$15 000 al 9 % a 5 años paga US$311,38 al mes (LibreTexts), la misma amortización que hay debajo de cada cifra FHA. En el escenario predeterminado —una vivienda de US$350 000 con el pago inicial mínimo del 3,5 % (un pago inicial de US$12 250, la cifra con fuente en la CFPB), al 6,5 % a 30 años, con el MIP asumido en 1,75 % inicial y 0,55 % al año— esta calculadora financia unos US$5910 de MIP inicial en un préstamo de US$343 660 y suma unos US$155 de MIP mensual, quedando cerca de US$2327 al mes en total: su propia composición para estos valores, con solo el piso del 3,5 % y el par de amortización como valores publicados.

Preguntas frecuentes

¿Qué pago inicial exige un préstamo FHA?

Tan solo el 3,5 por ciento del precio de compra (según la CFPB, Oficina para la Protección Financiera del Consumidor de EE. UU.): US$12 250 en una vivienda de US$350 000, que esta página calcula para cualquier precio. Los prestamistas individuales pueden exigir más según el crédito; el 3,5 % es el piso publicado del programa, no una promesa de aprobación.

¿Qué es el MIP y en qué se diferencia del PMI?

Ambos aseguran al prestamista, pero las estructuras difieren: el MIP del FHA (primas del seguro hipotecario) tiene una prima inicial (comúnmente financiada en el préstamo) más una prima anual pagada mensualmente, y el seguro hipotecario es obligatorio en los préstamos FHA sin importar el pago inicial. El seguro hipotecario privado (PMI) convencional es solo mensual, se aplica con pagos iniciales bajos y puede terminar una vez que el valor líquido de la vivienda es lo bastante alto; la calculadora de PMI modela ese lado y sus umbrales de cancelación.

¿Por qué las tasas de MIP son ajustables en lugar de fijas?

Porque el HUD (Departamento de Vivienda y Desarrollo Urbano de EE. UU.) las fija mediante una tabla que varía según la relación préstamo-valor, el plazo y el monto del préstamo, y esta página no afirmará una tasa que sus fuentes citadas no publican. Los valores predeterminados son cifras aproximadas comunes para hacer visible la estructura; reemplázalos con las tasas de tu Estimación de Préstamo para tus números reales.

¿Qué hace financiar el MIP inicial?

Suma la prima al préstamo en lugar de pagarla en efectivo al cierre, la opción común. El costo es que la prima entonces acumula interés durante toda la vida del préstamo; el beneficio es menos efectivo a pagar por adelantado. Poner la tasa inicial en cero modela pagarla en efectivo en su lugar.

¿Cómo se compara un préstamo FHA con un préstamo VA?

Ambos están respaldados por el gobierno con pago inicial bajo o nulo. Los préstamos VA (para militares y veteranos de EE. UU. que califican) cobran una comisión de financiamiento única y ningún seguro mensual; el préstamo FHA cobra MIP inicial y mensual pero no exige elegibilidad por servicio militar. La calculadora de VA modela esa estructura para comparar.

¿El seguro hipotecario del FHA termina alguna vez?

Su duración depende de las condiciones del préstamo y del pago inicial, y para muchos préstamos FHA de pago inicial bajo dura toda la vida del préstamo, a diferencia de la terminación automática del seguro hipotecario privado (PMI) convencional. Esta página modela el MIP (primas del seguro hipotecario) como continuo; confirma las condiciones de cancelación de tu préstamo con el prestamista o el administrador.

¿Qué tan preciso es esto y qué deja fuera?

La amortización y el piso del 3,5 % son exactos; las cifras de MIP (primas del seguro hipotecario) son tan buenas como las tasas que ingresas, y por eso son datos de entrada. Deja fuera el impuesto predial, el seguro de propietario de vivienda, los costos de cierre más allá del MIP inicial, los límites de préstamo FHA por condado y la fijación de precios según el crédito. Confirma cada tasa con tu Estimación de Préstamo.