Calculadora de Roth IRA — crescimento livre de impostos

Como funciona

Dois passos. Redução gradual: o limite de aporte é o mesmo teto da IRA (US$ 7 500, ou US$ 8 600 aos 50 ou mais), reduzido ao longo da faixa de MAGI da sua situação de declaração — completo abaixo do início da faixa, zero no seu fim e prorrateado de forma linear no meio, tudo lido de um pacote de dados revisado com os valores do IRS (a autoridade tributária dos EUA) de 2026. Projeção: o aporte permitido cresce junto com o seu saldo pela fórmula da anuidade de poupança e, como os saques qualificados de uma Roth são livres de impostos, o resultado do crescimento é dinheiro que você conserva por completo. A redução gradual por renda é o que torna esta página diferente da calculadora de IRA tradicional: mesmo limite, mesma matemática de crescimento, mas uma elegibilidade que se desvanece com a renda.

Redução gradual da Roth IRA por renda — MAGI de 2026 (IRS IR-2025-111, consultado em 2026-07-22)

Fonte: IRS, IR-2025-111 (ajustes por custo de vida de 2026). Dentro de uma faixa, o limite é prorrateado; o IRS arredonda o resultado para os US$ 10 mais próximos com um piso de US$ 200, algo que o valor linear desta página aproxima.

Exemplo resolvido

Com o plano padrão — US$ 90 000 de MAGI, solteiro, aportando US$ 7 500 dos 35 aos 67 anos a 7 % — a renda está abaixo do início de US$ 153 000, portanto é permitido o total de US$ 7 500, que cresce com o saldo de US$ 20 000 até cerca de US$ 1,07 milhão, em sua maior parte crescimento livre de impostos. Suba o MAGI dentro da faixa e o limite se prorrateia: em US$ 160 500, o ponto médio da faixa para solteiros, o limite cai pela metade, US$ 3 750; a predefinição de US$ 175 000 está acima de US$ 168 000, portanto o aporte permitido é US$ 0, seu próprio cálculo a partir das faixas publicadas.

Perguntas frequentes

Quanto posso aportar a uma Roth IRA em 2026?

Até o limite da IRA dos EUA — US$ 7 500, ou US$ 8 600 aos 50 ou mais — se a sua renda estiver abaixo do início da redução gradual para a sua situação de declaração. Dentro da faixa (a tabela acima), o limite se reduz em proporção; acima dela, não são permitidos aportes Roth diretos.

O que é o MAGI e por que importa aqui?

A renda bruta ajustada modificada (MAGI) — a sua renda bruta ajustada (AGI) com certas deduções somadas de volta — é a base contra a qual se mede a redução gradual da Roth. Costuma estar perto da sua AGI; os valores exatos que se somam de volta estão na planilha do IRS (a autoridade tributária dos EUA), e pequenas diferenças importam perto do limite de uma faixa.

E se eu ganhar demais para uma Roth?

Os aportes diretos caem a zero acima da faixa, mas uma IRA tradicional não tem limite de renda para aportar (apenas para deduzir), e alguns poupadores usam uma abordagem de aportar à tradicional e depois converter. Essas questões de estratégia vão além desta página, que quantifica o limite de aporte direto; um consultor tributário cobre as alternativas.

Por que o crescimento é mostrado separadamente?

Porque é toda a vantagem da Roth: os saques qualificados — tanto os aportes quanto o crescimento — são livres de impostos, então o valor do crescimento é dinheiro que você conserva por completo, ao contrário de uma conta tradicional em que os saques são tributados. Essa é a troca por aportar dólares após os impostos agora.

O limite é combinado com a minha IRA tradicional?

Sim — o teto de US$ 7 500 / US$ 8 600 é compartilhado entre todas as suas contas IRA, Roth e tradicional juntas. Aportar a ambas não eleva o total, e a redução gradual da Roth só limita a parcela Roth desse limite combinado.

As contas Roth IRA têm distribuições mínimas obrigatórias?

Não para o titular original: uma Roth IRA não tem distribuições mínimas obrigatórias (RMD) em vida, ao contrário de uma IRA tradicional ou um 401(k), o que faz parte do seu atrativo para deixar o dinheiro crescer. A calculadora de RMD quantifica as contas que de fato exigem saques.

Qual é a precisão disto e o que fica de fora?

As faixas de redução gradual são os valores publicados do IRS (a autoridade tributária dos EUA) aplicados com prorrateio linear; a projeção é o crescimento composto padrão livre de impostos. Ficam de fora o arredondamento exato de US$ 10 e o piso de US$ 200 do IRS, os aumentos anuais por custo de vida (COLA) das faixas, a regra dos cinco anos e as condições de 59 anos e meio para os saques qualificados, e as estratégias de conversão "backdoor". Confirme o seu MAGI (renda bruta ajustada modificada) e a sua elegibilidade com a planilha do IRS.