Calculadora de APY — rendimento percentual anual

Como funciona

Duas contas podem cotar a mesma taxa nominal e ainda assim pagar quantias diferentes, porque uma capitaliza com mais frequência. O APY integra a capitalização em um único número comparável: a taxa anual efetiva, segundo a LibreTexts:

APY = (1 + r / n)ⁿ − 1

onde r é a taxa nominal anual (como decimal) e n é o número de períodos de capitalização por ano. Cada período soma um juro que, por sua vez, ganha juros no período seguinte, então quanto mais frequentemente capitaliza, mais o APY sobe acima da taxa nominal — embora com retornos decrescentes à medida que n cresce.

Os bancos são obrigados a anunciar as contas poupança e os CDs (certificados de depósito dos EUA) pelo seu APY (sob a Truth in Savings Act, a lei de veracidade na poupança dos EUA) justamente para que você possa compará-los de forma direta, seja qual for o seu esquema de capitalização. A calculadora também mostra os juros e o saldo de um depósito após um ano.

Exemplo resolvido

Uma taxa nominal de 5 % capitalizada ao mês (n = 12): APY = (1 + 0,05 ÷ 12)¹² − 1 ≈ 0,05116, ou 5,116 %. Sobre um depósito de US$ 10 000, isso é US$ 511,62 de juros no primeiro ano, para um saldo de US$ 10 511,62 — cerca de US$ 11,62 a mais que os US$ 500 que você obteria a um 5 % fixo.

Perguntas frequentes

Qual é a diferença entre o APY e a taxa de juros?

A taxa de juros nominal é a taxa declarada; o APY (o rendimento percentual anual) é o que você realmente ganha após a capitalização. Como os juros capitalizam e ganham mais juros, o APY é sempre pelo menos igual à taxa nominal, e mais alto quanto mais frequentemente capitaliza.

Como se calcula o APY?

Divida a taxa nominal pelo número de períodos de capitalização por ano, some 1, eleve a esse número de períodos e subtraia 1: APY = (1 + r/n)ⁿ − 1. Para 5 % capitalizado ao mês, isso é 5,116 %.

Por que o APY é mais alto que a taxa nominal?

Porque a capitalização paga juros sobre os juros já ganhos. Só com capitalização anual (n = 1) o APY e a taxa nominal são iguais; qualquer capitalização mais frequente eleva o APY.

Capitalizar com mais frequência sempre ajuda?

Ajuda, mas com retornos decrescentes. Passar de capitalização anual para mensal importa muito mais que passar de diária para contínua: a diferença entre diária e mensal sobre uma taxa de 5 % é apenas uma fração de um ponto-base.

Qual é a diferença entre o APY e o APR?

O APY descreve o que você ganha na poupança (com capitalização); o APR (a taxa anual que inclui as tarifas) descreve o custo de tomar emprestado e em geral exclui a capitalização. Para a mesma taxa e o mesmo esquema, um APY é maior que o APR correspondente.

Por que os bancos anunciam o APY?

A Truth in Savings Act (a lei de veracidade na poupança dos EUA) exige que as contas de depósito sejam cotadas pelo seu APY para que os consumidores possam compará-las em igualdade de condições, não importa com que frequência cada uma capitaliza.