Calculadora de CD (certificado de depósito) — taxa efetiva

Como funciona

O crescimento é a fórmula dos juros compostos com um relógio travado: M = P(1 + r/k)^(k·t/12) com t em meses, porque os prazos dos CDs são cotados assim. A taxa anual efetiva, (1 + r/k)^k − 1, reformula qualquer oferta como se capitalizasse uma vez ao ano — o número que torna um CD de capitalização diária comparável a um trimestral, e a razão pela qual dois CDs com a mesma taxa nominal podem pagar valores diferentes. O conselho de compra da CFPB (agência de proteção financeira ao consumidor dos EUA) é o critério: ao comparar ofertas, observe o prazo, a taxa de juros que você ganha e o valor da multa por sacar antes do fim do prazo. A multa em si varia conforme o banco e não é modelada aqui — os números desta página supõem que o dinheiro fica parado; os CDs de bancos são segurados pela FDIC (a seguradora federal de depósitos dos EUA) e os de cooperativas de crédito pela NCUA (a seguradora federal das cooperativas de crédito dos EUA) até US$ 250 000.

Exemplo resolvido

O caso de referência é o depósito bloqueado publicado pela LibreTexts, o valor predefinido desta página: um título de poupança de US$ 200 a 3,28 % capitalizado de forma semestral, mantido 30 anos, chega a US$ 530,77 no vencimento — a mesma fórmula que um CD aplica. Com os valores predefinidos — US$ 10 000 a 4,5 % capitalizado a cada mês durante 12 meses — esta calculadora obtém cerca de US$ 10 459 no vencimento, US$ 459 de juros, a uma taxa anual efetiva de 4,59 %: a sua própria aritmética sobre a fórmula publicada.

Perguntas frequentes

O que é um CD?

Segundo a CFPB (agência de proteção financeira ao consumidor dos EUA): um CD (certificado de depósito dos EUA) é um tipo de conta poupança oferecido por bancos e cooperativas de crédito, no qual você geralmente concorda em manter o dinheiro parado, sem sacar, por um período determinado — o prazo. Em troca, a taxa é fixa e costuma ser mais alta que a de uma conta poupança comum.

O que acontece se eu sacar antes do prazo?

Sacar o dinheiro antes do prazo significa pagar uma multa ao banco, segundo a CFPB (agência de proteção financeira ao consumidor dos EUA), e as estruturas de multa variam — muitas vezes são alguns meses de juros. Esta página não modela nenhuma multa; seus números supõem que o dinheiro fica até o vencimento, então compare as condições de multa separadamente ao buscar ofertas.

O que é a taxa anual efetiva e por que comparar com ela?

A oferta reformulada como se capitalizasse uma vez ao ano: (1 + r/k)^k − 1. Dois CDs que cotam a mesma taxa nominal mas capitalizam de forma diferente pagam valores diferentes — a taxa efetiva reduz essa diferença a um único número comparável, que é o que esta página calcula para a sua oferta.

Um prazo mais longo é sempre melhor?

Ganha mais juros se o dinheiro realmente ficar parado — a tabela de prazos mostra quanto —, mas um bloqueio mais longo aumenta as chances de precisar do dinheiro antes e pagar a multa. Essa escolha é sua; a tabela só põe preço no lado de ficar até o vencimento.

Os CDs são segurados?

Segundo a CFPB (agência de proteção financeira ao consumidor dos EUA): os CDs oferecidos por bancos são segurados até US$ 250 000 pela FDIC (a seguradora federal de depósitos dos EUA), e os oferecidos por cooperativas de crédito até US$ 250 000 pela NCUA (a seguradora federal das cooperativas de crédito dos EUA). O seguro cobre a quebra da instituição, não a multa por saque antecipado.

Em que um CD se diferencia de uma conta poupança?

O bloqueio: uma conta poupança comum permite saques e sua taxa pode mudar; um CD fixa a taxa por um prazo com o qual você se compromete, com uma multa por sair antes. A calculadora de poupança modela depósitos contínuos; esta página modela uma única quantia bloqueada.

Qual é a precisão disto e o que ela exclui?

A aritmética de capitalização é exata para a taxa e a frequência cotadas. Exclui as multas por saque antecipado, os impostos sobre os juros, as características de CDs resgatáveis (callable) ou com aumento de taxa (bump-up), e as mudanças de taxa na renovação: um CD que se renova automaticamente o faz à taxa vigente naquele momento, não à informada aqui.