Calculadora de custos de fechamento — item a item

Como funciona

Pura soma, mas com a estrutura da CFPB intacta. Os itens de taxas — avaliação, serviço de impostos, seguro de titularidade, impostos governamentais e qualquer outra coisa da estimativa — somam o valor de somente taxas: o dinheiro gasto para obter o empréstimo. As despesas antecipadas — o imposto sobre a propriedade, o seguro residencial e os juros até o primeiro pagamento — entram por cima para o total devido no fechamento, mas são um tipo diferente de dinheiro: valores antecipados a uma conta de garantia (escrow) sobre obrigações que você teria de pagar de todo jeito. O número de proporção do empréstimo divide o total pelo valor do empréstimo como uma razão simples dos seus próprios números; esta página, de propósito, não cita nenhum "percentual típico", porque sua fonte citada publica a lista de itens, não uma faixa. Informe os itens do Loan Estimate que o seu credor entrega depois de você solicitar, e a tabela detalhada mostra para onde vai o dinheiro.

Exemplo resolvido

A aritmética é a soma dos seus próprios itens, então o exemplo é o cenário padrão e não um caso publicado: US$ 500 de taxas de avaliação, US$ 1 000 de seguro de titularidade do imóvel, US$ 1 200 de impostos governamentais, US$ 100 de taxas do serviço de impostos e US$ 700 de outros encargos somam US$ 3 500 de taxas; somar US$ 2 500 de despesas antecipadas leva o total devido no fechamento a US$ 6 000 — cerca de 1,88 % do empréstimo de US$ 320 000. Cada valor é a soma que esta calculadora faz dos valores de exemplo informados; os itens do seu Loan Estimate os substituem, e o próprio conjunto de itens é a parte publicada (CFPB).

Perguntas frequentes

O que conta como custos de fechamento?

Os encargos pagos quando o empréstimo é fechado. A lista de itens comuns da CFPB (agência de proteção financeira ao consumidor dos EUA): taxas de avaliação, taxas do serviço de impostos, seguro de titularidade, impostos governamentais e despesas antecipadas como o imposto sobre a propriedade, o seguro residencial e os juros até o seu primeiro pagamento. Os encargos de originação do credor e itens semelhantes da sua estimativa vão no campo de outros itens.

Quem paga os custos de fechamento?

A resposta da CFPB (agência de proteção financeira ao consumidor dos EUA): quando você compra um imóvel, em geral paga os custos da transação, embora, conforme o contrato ou a lei estadual, o vendedor possa acabar pagando alguns. Até os créditos do vendedor tendem a voltar através do preço ou da taxa — a ajuda negociada raramente é dinheiro grátis.

Por que os antecipados são separados das taxas?

Porque não são encargos pelo empréstimo: o imposto sobre a propriedade, o seguro e os juros antecipados são suas próprias obrigações pagas com antecedência a uma conta de garantia (escrow). Comparar credores pelo valor de somente taxas evita penalizar uma cotação que simplesmente cobra mais para a conta de garantia adiantada.

Que percentual do empréstimo os custos de fechamento deveriam ser?

Esta página não diz — de propósito. Sua fonte citada publica a lista de itens, não uma faixa de referência, então o número de proporção do empréstimo informa a sua própria razão sem julgá-la. Comparar o valor de somente taxas entre os Loan Estimate (as estimativas oficiais do empréstimo) do mesmo empréstimo é a verificação que faz sentido.

De onde vêm esses números?

Do seu Loan Estimate (a estimativa oficial do empréstimo): o documento padronizado que um credor entrega depois de você solicitar, com cada item detalhado. Informe seus números e a tabela reflete o documento; no fechamento, o Closing Disclosure (a declaração de fechamento) repete o exercício com os números finais, que convém cotejar com a estimativa.

Os custos de fechamento podem ser incluídos no empréstimo?

Com frequência, sobretudo em refinanciamentos — a calculadora de refinanciamento modela exatamente essa troca. Incluir os custos elimina o dinheiro devido no fechamento, mas financia as tarifas à taxa do empréstimo por todo o seu prazo, e em uma compra pode não ser oferecido; pagar em dinheiro no fechamento mantém o empréstimo e seus juros menores.

Quão preciso é isto e o que fica de fora?

Tão preciso quanto os itens que você informa — a aritmética é uma soma. Fica de fora a entrada (que não é um custo de fechamento), os encargos do lado do vendedor e qualquer item que você deixe em zero; e os valores em dólares do título, dos impostos e do registro variam conforme o estado e o condado, e por isso a página pede os números dos seus documentos em vez de supor alguma.