Calculadora de consolidação de dívidas: vale a pena?

Como funciona

Duas vias, calculadas com honestidade. A via atual simula suas dívidas como elas estão: cada uma acumula seu APR ÷ 12 ao mês (o APR é a taxa anual que inclui as tarifas) e recebe seu pagamento mínimo, e os juros totais até zero são seu custo; se um mínimo nem sequer cobre os juros da sua dívida, essa via nunca termina e a página avisa. A via de consolidação reúne cada saldo mais a tarifa em um único empréstimo amortizado à nova taxa ao longo do novo prazo: M = P·r(1+r)ⁿ ⁄ ((1+r)ⁿ − 1), e seu custo são todos os pagamentos menos os saldos substituídos — os juros do empréstimo mais a tarifa. A diferença com sinal não escolhe um vencedor: uma taxa menor por um prazo mais longo costuma mostrar uma parcela menor e um total maior, que é justamente a troca sobre a qual a CFPB alerta, e os dois números permanecem na tela.

Exemplo resolvido

O lado do empréstimo é um par publicado: consolidar um único saldo de US$ 15 000 a 9 % em 5 anos sem tarifa paga US$ 311,38 por mês (LibreTexts) — a amortização padrão que a via de empréstimo desta página executa. No cenário padrão — US$ 5 000 a 22 % e US$ 4 000 a 18 % com US$ 215 de mínimos, ante um empréstimo a 10 % de quatro anos com uma tarifa de US$ 300 — esta calculadora computa os dois totais e sua diferença com sinal; os números são sua própria simulação para esses dados, e estender o mesmo empréstimo para sete anos reduz a parcela ao mesmo tempo que eleva seu custo total, o alerta da CFPB convertido em aritmética.

Perguntas frequentes

O que é a consolidação de dívidas?

Contratar um novo empréstimo para quitar várias dívidas, de modo que muitos pagamentos viram um só — a CFPB (agência de proteção financeira ao consumidor dos EUA) descreve os empréstimos de consolidação como algo que transforma muitas de suas dívidas em uma única parcela de empréstimo, simplificando quantos pagamentos você faz. A mecânica é uma amortização comum; o julgamento está em saber se a nova taxa, o prazo e a tarifa superam o que você já tem.

Consolidar economiza dinheiro?

Somente quando a aritmética diz que sim. O alerta da CFPB (agência de proteção financeira ao consumidor dos EUA) é o núcleo desta página: embora sua parcela mensal possa ser menor, isso pode ocorrer porque você paga durante mais tempo, o que pode significar pagar muito mais no total. O resultado da diferença com sinal torna isso visível — um valor negativo significa que a consolidação custa mais no total, apesar da parcela menor.

E as ofertas de transferência de saldo com taxa de 0 %?

A CFPB (agência de proteção financeira ao consumidor dos EUA) observa que as taxas promocionais duram um tempo limitado e que costuma haver uma tarifa de transferência de saldo — depois da promoção, a taxa sobre os valores não pagos sobe. Esta página modela um empréstimo de taxa fixa; uma transferência com taxa promocional inicial exige informar a taxa posterior à promoção para ser honesta sobre toda a via.

O que o campo da tarifa abrange?

Encargos de originação ou de transferência embutidos no novo empréstimo — a CFPB (agência de proteção financeira ao consumidor dos EUA) alerta que os empréstimos de consolidação podem acabar custando mais em tarifas e em taxas de juros crescentes. A tarifa aumenta o valor amortizado e conta diretamente no custo total da consolidação, de modo que uma oferta de "taxa baixa" com uma tarifa alta é calculada aqui com honestidade.

Por que a via atual usa apenas os pagamentos mínimos?

É a base comparável: o argumento da consolidação é uma parcela obrigatória menor, então a comparação mantém cada via em seus pagamentos obrigatórios. Se, na prática, você fosse pagar a mais de qualquer forma, a calculadora de quitação de dívida quantifica esse plano — pagar a mais nas dívidas atuais costuma superar consolidar a uma taxa medíocre.

Há riscos além da aritmética?

A CFPB (agência de proteção financeira ao consumidor dos EUA) os enumera: empréstimos garantidos pela sua casa podem custar o imóvel em uma execução hipotecária se não forem pagos, e muitas pessoas não conseguem quitar dívidas contraindo mais dívidas, a menos que os gastos também diminuam. Esta página computa os valores; esses riscos estruturais ficam fora de qualquer calculadora.

Qual é a precisão disto e o que fica de fora?

Exata para taxas fixas, mínimos fixos e sem novo endividamento. Ficam de fora o vencimento das taxas promocionais, os mínimos que se recalculam à medida que os saldos caem, os efeitos sobre o score de crédito e o risco dos empréstimos garantidos. Trate os totais como estimativas aproximadas e a diferença com sinal — que compartilha todas as premissas entre as duas vias — como o número robusto.