Calculadora de quitação de empréstimos estudantis: extras

Como funciona

A simulação executa o agregado duas vezes. Base: cada empréstimo recebe exatamente o seu pagamento programado até que cada saldo chegue a zero — a via de não fazer nada. Acelerada: o mesmo cronograma mais o seu extra a cada mês, direcionado primeiro ao empréstimo de maior taxa (o método da maior taxa de juros da CFPB); quando um empréstimo é quitado, o seu pagamento programado se transfere para os saldos restantes. A diferença entre as duas execuções é o que o extra compra: juros nunca acumulados e meses eliminados da data de quitação do agregado. Esta página é a aritmética pura do pré-pagamento — os planos de pagamento baseados na renda, o adiamento e o perdão da dívida são regras do programa, não amortização, e pertencem à sua própria calculadora.

Exemplo resolvido

Com um empréstimo e sem extra, a simulação é um par publicado: US$ 311,38 por mês sobre um saldo de US$ 15 000 a 9 % é quitado em exatamente 60 meses (LibreTexts). No cenário padrão de dois empréstimos — US$ 20 000 a 6,5 % pagando US$ 230 e US$ 8 000 a 5 % pagando US$ 90 — somar US$ 100 por mês quita tudo cerca de três anos antes e economiza juros de quatro dígitos, a própria simulação desta calculadora para esses dados; os números exatos na tela se movem com cada dólar de extra e cada décimo de ponto de taxa.

Perguntas frequentes

A qual empréstimo o dinheiro extra deve se direcionar?

À maior taxa, se o objetivo é minimizar os juros — cada dólar extra ali cancela primeiro o empréstimo mais caro, e a simulação desta página aplica essa ordem automaticamente. Direcioná-lo primeiro a um saldo pequeno, em vez disso, troca alguns juros por um encerramento de conta mais cedo; a calculadora de quitação de dívidas quantifica as duas ordens lado a lado.

Os pagamentos extras nos empréstimos estudantis realmente reduzem os juros?

Sim — os empréstimos estudantis federais e a maioria dos privados acumulam juros sobre o principal pendente, então o principal retirado antes deixa de acumular em cada mês restante. A economia cresce com os anos que restam, e por isso os mesmos US$ 100 economizam mais em um empréstimo novo do que em um quase pago.

O que acontece quando um empréstimo é quitado antes?

O seu pagamento programado permanece no plano e se transfere para os empréstimos restantes — o mesmo repasse que impulsiona todo plano de quitação. Por isso a data de conclusão do agregado se move mais do que o tamanho do primeiro empréstimo sozinho sugeriria.

Isto modela o pagamento baseado na renda ou o perdão da dívida?

Não, deliberadamente. Essas são regras do programa federal dos EUA que dependem da renda, do tamanho da família e da matrícula, não da aritmética de amortização, e pré-pagar um empréstimo a caminho do perdão pode até ser contraproducente. Esta página calcula a via do pré-pagamento puro; consulte as condições do seu administrador de empréstimos antes de enviar extra a um empréstimo em trâmite de perdão.

Devo pagar extra nos empréstimos ou investir o dinheiro?

É uma comparação de taxas — os juros evitados à taxa do seu empréstimo frente ao rendimento incerto de investir — mais as questões do programa acima. Esta página quantifica apenas o lado do empréstimo; o julgamento entre os dois é seu.

Por que ele diz que não há quitação?

Um pagamento programado igual ou menor que os juros mensais do seu empréstimo nunca quita o saldo — o empréstimo cresce ou fica parado. Os administradores de empréstimos reais fixam pagamentos acima dessa linha, então, se você vê isto, é provável que um pagamento informado esteja abaixo do valor programado real.

Qual é a precisão disto e o que fica de fora?

Exata sob uma convenção de acumulação mensal (taxa ÷ 12 a cada mês) com taxas fixas e pagamentos programados fixos. Os empréstimos federais dos EUA na verdade acumulam juros simples diários — saldo × taxa ÷ 365,25 —, então os totais reais se desviam um pouco destes; a calculadora de empréstimo estudantil modela essa convenção diária diretamente. Também ficam de fora as mudanças de taxa nos empréstimos privados variáveis, os eventos de capitalização de juros, as peculiaridades de como o administrador aplica os pagamentos (confirme que o extra vai para o principal e não para o pagamento do mês seguinte) e todas as regras dos programas de pagamento. A comparação entre as duas execuções, que compartilha todos os pressupostos, é o número robusto.