Calculadora de Roth IRA — crecimiento libre de impuestos

Cómo funciona

Dos pasos. Reducción gradual: el límite de aporte es el mismo techo de la IRA (US$7500, u US$8600 a los 50 o más), reducido a lo largo del rango de MAGI de tu estado civil tributario: completo por debajo del inicio del rango, cero en su fin y prorrateado de forma lineal en medio, todo leído de un paquete de datos revisado con las cifras del IRS (Servicio de Impuestos Internos de EE. UU.) de 2026. Proyección: el aporte permitido crece junto con tu saldo por la fórmula de la anualidad de ahorro, y como los retiros calificados de una Roth son libres de impuestos, el resultado del crecimiento es dinero que conservas por completo. La reducción gradual por ingreso es lo que hace distinta a esta página frente a la calculadora de IRA tradicional: mismo límite, misma matemática de crecimiento, pero una elegibilidad que se desvanece con el ingreso.

Reducción gradual de la Roth IRA por ingreso — MAGI de 2026 (IRS IR-2025-111, consultado el 2026-07-22)

Fuente: IRS, IR-2025-111 (ajustes por costo de vida de 2026). Dentro de un rango el límite se prorratea; el IRS redondea el resultado a los US$10 más cercanos con un piso de US$200, algo que la cifra lineal de esta página aproxima.

Ejemplo resuelto

Con el plan predeterminado —US$90 000 de MAGI, soltero, aportando US$7500 de los 35 a los 67 años al 7 %— el ingreso está por debajo del inicio de US$153 000, así que se permite el total de US$7500, que crece con el saldo de US$20 000 hasta cerca de US$1,07 millones, en su mayor parte crecimiento libre de impuestos. Sube el MAGI dentro del rango y el límite se prorratea: en US$160 500, el punto medio del rango para solteros, el límite se reduce a la mitad, US$3750; el ajuste preestablecido de US$175 000 está por encima de US$168 000, así que el aporte permitido es US$0, su propio cálculo a partir de los rangos publicados.

Preguntas frecuentes

¿Cuánto puedo aportar a una Roth IRA en 2026?

Hasta el límite de la IRA de EE. UU. —US$7500, u US$8600 a los 50 o más— si tu ingreso está por debajo del inicio de la reducción gradual para tu estado civil tributario. Dentro del rango (la tabla de arriba) el límite se reduce en proporción; por encima de él, no se permiten aportes Roth directos.

¿Qué es el MAGI y por qué importa aquí?

El ingreso bruto ajustado modificado (MAGI) —tu ingreso bruto ajustado (AGI) con ciertas deducciones sumadas de nuevo— es la base contra la que se mide la reducción gradual de la Roth. Suele estar cerca de tu AGI; los importes exactos que se suman de nuevo están en la hoja de trabajo del IRS (Servicio de Impuestos Internos de EE. UU.), y las diferencias pequeñas importan cerca del límite de un rango.

¿Qué pasa si gano demasiado para una Roth?

Los aportes directos bajan a cero por encima del rango, pero una IRA tradicional no tiene límite de ingreso para aportar (solo para deducir), y algunos ahorradores usan un enfoque de aportar a la tradicional y luego convertir. Esas cuestiones de estrategia van más allá de esta página, que cuantifica el límite de aporte directo; un asesor fiscal cubre las alternativas.

¿Por qué se muestra el crecimiento por separado?

Porque es toda la ventaja de la Roth: los retiros calificados —tanto los aportes como el crecimiento— son libres de impuestos, así que la cifra de crecimiento es dinero que conservas por completo, a diferencia de una cuenta tradicional donde los retiros tributan. Esa es la disyuntiva por aportar dólares después de impuestos ahora.

¿El límite es combinado con mi IRA tradicional?

Sí: el techo de US$7500 / US$8600 es compartido entre todas tus cuentas IRA, Roth y tradicional juntas. Aportar a ambas no eleva el total, y la reducción gradual de la Roth solo limita la porción Roth de ese límite combinado.

¿Las cuentas Roth IRA tienen distribuciones mínimas obligatorias?

No para el titular original: una Roth IRA no tiene distribuciones mínimas obligatorias (RMD) en vida, a diferencia de una IRA tradicional o un 401(k), lo que es parte de su atractivo para dejar crecer el dinero. La calculadora de RMD cuantifica las cuentas que sí exigen retiros.

¿Qué tan preciso es esto y qué excluye?

Los rangos de reducción gradual son las cifras publicadas del IRS (Servicio de Impuestos Internos de EE. UU.) aplicadas con prorrateo lineal; la proyección es el crecimiento compuesto estándar libre de impuestos. Excluye el redondeo exacto a US$10 y el piso de US$200 del IRS, los aumentos anuales por costo de vida (COLA) de los rangos, la regla de los cinco años y las condiciones de 59 años y medio para los retiros calificados, y las estrategias de conversión por la puerta trasera. Confirma tu MAGI (ingreso bruto ajustado modificado) y tu elegibilidad con la hoja de trabajo del IRS.