Calculadora de IRA — aportes con tope y proyección

Cómo funciona

Dos pasos. Tope: tu aporte se limita a la cifra anual del IRS según tu edad, leída de un paquete de datos revisado con los límites de 2026: US$7500 con menos de 50 años, US$8600 a los 50 o más. Proyección: el saldo actual crece a tu rendimiento (valor futuro) y el aporte con tope se acumula con la fórmula de la anualidad de ahorro. El límite es un techo combinado para todas tus cuentas IRA tradicional y Roth, no por cuenta, una distinción que la página aplica al limitar el único aporte que ingresas. El aporte de recuperación a los 50 es el único tramo de edad aquí, más simple que los tres de un 401(k).

Límites de aporte a la IRA del IRS — 2026 (IRS.gov, consultado el 2026-07-22)

Fuente: IRS, límites de aporte a la IRA (Retirement Topics — IRA Contribution Limits). Los US$8600 son el total publicado para 50 años o más. Los límites se ajustan cada año; este paquete se vuelve a revisar cuando se publican las cifras de 2027.

Ejemplo resuelto

Con el plan predeterminado —US$6000 al año de los 35 a los 67 años al 7 %, sobre un saldo de US$20 000— los US$6000 están por debajo del límite de US$7500, así que se mantienen sin tope, y esta calculadora hace crecer el saldo más los aportes hasta unos US$850 000 a los 67. Aporta más que el límite y se topa: el ajuste preestablecido de 55 años se queda en US$8600, su propio cálculo a partir de las cifras publicadas.

Preguntas frecuentes

¿Cuánto puedo aportar a una IRA en 2026?

US$7500 si tienes menos de 50 años, US$8600 a los 50 o más con el aporte de recuperación, y ese es un límite combinado para todas tus cuentas IRA tradicional y Roth, no por cuenta. Repartir entre una IRA tradicional y una Roth no eleva el techo.

¿El límite es aparte del de mi 401(k)?

Sí: el límite de la IRA es totalmente aparte del límite de aplazamiento electivo del 401(k), así que puedes aportar a ambos en el mismo año hasta cada techo. La calculadora de 401(k) cuantifica ese lado; muchos ahorradores usan ambos.

IRA tradicional o Roth, ¿cuál modela esto?

El límite de aporte es idéntico para ambas, así que el saldo proyectado aquí se aplica a cualquiera de las dos. La diferencia es el tratamiento fiscal —los aportes tradicionales pueden ser deducibles y los retiros tributan, los aportes Roth son después de impuestos y los retiros calificados son libres de impuestos—, algo que la calculadora de Roth IRA aborda junto con sus reducciones graduales por ingreso.

¿Qué pasa si aporto más que el límite?

Los aportes en exceso enfrentan una multa del IRS hasta que se corrigen, y por eso la página limita la cifra al tope en lugar de proyectar un monto imposible. Confirma tu elegibilidad: quienes ganan mucho enfrentan límites de ingreso para la Roth, y la deducibilidad tradicional se reduce gradualmente si tienes un plan del trabajo.

¿Por qué la proyección supone un aporte constante?

Para una estimación limpia: mantiene el aporte y el límite de tu edad actual constantes durante todo el horizonte. Los límites reales suben con los ajustes anuales por inflación y el aporte de recuperación entra a los 50, así que una proyección larga subestima lo que un ahorrador al máximo podría aportar en realidad.

¿Cuándo tengo que sacar el dinero?

Las cuentas IRA tradicionales exigen distribuciones mínimas obligatorias (RMD) a partir de los 73 años; las Roth no tienen RMD en vida para el titular original. La calculadora de RMD cuantifica los retiros; esta página se detiene en el saldo que acumulas.

¿Qué tan preciso es esto y qué excluye?

El límite del IRS se aplica con exactitud y la proyección es el crecimiento compuesto estándar. Excluye los aumentos anuales por costo de vida (COLA) del límite, el aporte de recuperación que empieza a mitad del horizonte, las reducciones graduales de elegibilidad por ingreso, las comisiones y los impuestos. Tómalo como una estimación de supuestos fijos y confirma tu elegibilidad con las reglas del IRS o un asesor fiscal.