Calculadora de CD (certificado de depósito) — tasa efectiva

Cómo funciona

El crecimiento es la fórmula del interés compuesto con un reloj bloqueado: M = C(1 + r/k)^(k·t/12) con t en meses, porque los plazos de los CD se cotizan así. La tasa anual efectiva, (1 + r/k)^k − 1, reformula cualquier oferta como si capitalizara una vez al año: el número que hace comparable un CD de capitalización diaria con uno trimestral, y la razón por la que dos CD con la misma tasa nominal pueden pagar distinto. El consejo de compra de la CFPB (Oficina para la Protección Financiera del Consumidor de EE. UU.) es el marco: al comparar ofertas, fíjate en el plazo, la tasa de interés que ganas y el monto de la penalización por retirar antes del final del plazo. La penalización en sí varía según el banco y no se modela aquí: los números de esta página suponen que el dinero se queda en su lugar; los CD de bancos están asegurados por la FDIC (la aseguradora federal de depósitos de EE. UU.) y los de cooperativas de crédito por la NCUA (su organismo equivalente) hasta US$250 000.

Ejemplo resuelto

El caso de referencia es el depósito bloqueado publicado por LibreTexts, el ajuste preestablecido de esta página: un bono de ahorro de US$200 al 3,28 % capitalizado de forma semestral, mantenido 30 años, vence en US$530,77 —la misma fórmula que aplica un CD. Con los valores predeterminados —US$10 000 al 4,5 % capitalizado cada mes durante 12 meses— esta calculadora obtiene unos US$10 459 al vencimiento, US$459 de interés, a una tasa anual efectiva del 4,59 %: su propia aritmética sobre la fórmula publicada.

Preguntas frecuentes

¿Qué es un CD?

Según la CFPB (Oficina para la Protección Financiera del Consumidor de EE. UU.): un certificado de depósito (CD) es un tipo de cuenta de ahorro que ofrecen bancos y cooperativas de crédito, en la que por lo general aceptas mantener el dinero en su lugar, sin retirarlo, durante un período determinado: el plazo. A cambio, la tasa es fija y suele ser más alta que la de una cuenta de ahorro ordinaria.

¿Qué pasa si retiro antes de tiempo?

Retirar el dinero antes de tiempo implica pagar una comisión por penalización al banco, según la CFPB (Oficina para la Protección Financiera del Consumidor de EE. UU.), y las estructuras de penalización varían: a menudo son algunos meses de interés. Esta página no modela ninguna penalización; sus cifras suponen que el dinero se queda hasta el vencimiento, así que compara las condiciones de penalización por separado al buscar ofertas.

¿Qué es la tasa anual efectiva y por qué comparar con ella?

La oferta reformulada como si capitalizara una vez al año: (1 + r/k)^k − 1. Dos certificados de depósito (CD) que cotizan la misma tasa nominal pero capitalizan de forma distinta pagan dólares distintos: la tasa efectiva reduce esa diferencia a un único número comparable, que es lo que esta página calcula para tu oferta.

¿Un plazo más largo siempre es mejor?

Gana más interés si el dinero realmente se queda en su lugar —la tabla de plazos muestra cuánto—, pero un bloqueo más largo aumenta las probabilidades de necesitar el dinero antes y pagar la penalización. Ese equilibrio es tuyo; la tabla solo le pone precio al lado de quedarse hasta el vencimiento.

¿Están asegurados los CD?

Según la CFPB (Oficina para la Protección Financiera del Consumidor de EE. UU.): los certificados de depósito (CD) que ofrecen los bancos están asegurados hasta US$250 000 por la FDIC (la aseguradora federal de depósitos de EE. UU.), y los que ofrecen las cooperativas de crédito hasta US$250 000 por la NCUA (su organismo equivalente). El seguro cubre la quiebra de la institución, no la penalización por retiro anticipado.

¿En qué se diferencia un CD de una cuenta de ahorro?

El bloqueo: una cuenta de ahorro ordinaria permite retiros y su tasa puede cambiar; un certificado de depósito (CD) fija la tasa durante un plazo al que te comprometes, con una penalización por salir antes. La calculadora de ahorro modela depósitos continuos; esta página modela una única suma bloqueada.

¿Qué precisión tiene esto y qué excluye?

La aritmética de capitalización es exacta para la tasa y la frecuencia cotizadas. Excluye las penalizaciones por retiro anticipado, los impuestos sobre el interés, las características de CD rescatables (callable) o con aumento de tasa (bump-up), y los cambios de tasa en la renovación: un CD que se renueva automáticamente lo hace a la tasa vigente en ese momento, no a la ingresada aquí.