Calculadora de HELOC — pagos por fase y salto de pago

Cómo funciona

Una línea de crédito con garantía hipotecaria (HELOC) funciona en dos fases. Durante el período de disposición —10 años, por ejemplo— puedes pedir prestado contra tu línea de crédito, y muchos planes te dejan pagar solo el interés de lo que debes: el saldo por la tasa de interés mensual (la tasa anual ÷ 12). Como no pagas capital, el saldo no baja. Cuando termina el período de disposición entras en el período de reembolso —normalmente de 10 a 20 años— y el saldo pendiente se amortiza en pagos fijos que cubren tanto el interés como el capital. Ese pago es más alto, a menudo mucho más alto, que el pago de solo interés que venías haciendo, y esa diferencia se suele llamar salto de pago. La mayoría de los HELOC también tienen una tasa de interés variable, así que ambos pagos pueden cambiar con el tiempo; esta calculadora mantiene la tasa constante para mostrar la estructura.

Ejemplo resuelto

Toma un saldo de US$50 000 al 6 % con un período de disposición de 10 años y un período de reembolso de 20 años. Durante el período de disposición, el pago de solo interés es US$50 000 × 6 % ÷ 12 = US$250 al mes (Chase). Cuando empieza el reembolso, esta calculadora amortiza esos US$50 000 al 6 % a 20 años en unos US$358 al mes, un salto de pago de unos US$108. Mantenido hasta el final del plazo, calcula alrededor de US$65 970 de interés total, ya que los diez años de solo interés pagan unos US$30 000 sin reducir el saldo en absoluto. Solo el pago de disposición de US$250 es una cifra publicada (Chase); el pago de reembolso, el salto y el interés total del préstamo son el cálculo propio de esta calculadora para estos valores.

Período de disposición vs. período de reembolso (escenario predeterminado)

Método de solo interés: saldo × tasa anual ÷ 12 (Bankrate; Chase). El reembolso usa la amortización estándar (LibreTexts §8.05). Esta estimación supone que el saldo se mantiene constante durante todo el período de disposición —sin disposiciones adicionales ni abonos a capital— y una tasa de interés constante. Un HELOC real suele ser de tasa variable, y su saldo cambia a medida que pides prestado y devuelves, así que toma la cifra de interés total del préstamo como una ilustración bajo esos supuestos, no como una promesa: una tasa en alza o nuevas disposiciones pueden empujar el total real por encima. Cada cifra se recalcula al instante a partir de tus propios valores.

Preguntas frecuentes

¿Qué es un HELOC?

Una línea de crédito con garantía hipotecaria (HELOC) es un préstamo rotativo garantizado por tu vivienda. En lugar de una suma única, obtienes una línea de crédito de la que puedes disponer según la necesites, hasta un límite, y pagas interés solo sobre el monto que realmente has pedido prestado. Como la línea está garantizada por tu vivienda, dejar de pagar podría costarte la casa (la CFPB, Oficina para la Protección Financiera del Consumidor de EE. UU.).

¿Cuál es la diferencia entre el período de disposición y el período de reembolso?

El período de disposición son los años en los que puedes pedir prestado contra la línea —10 años es un ejemplo común— y muchos planes permiten pagos de solo interés. Después viene el período de reembolso, a menudo de 10 a 20 años, durante el cual ya no puedes pedir prestado y debes devolver el saldo pendiente con pagos totalmente amortizados de capital e interés.

¿Qué significa "solo interés" durante el período de disposición?

Significa que tu pago mensual obligatorio cubre solo el interés acumulado sobre tu saldo —el saldo por la tasa mensual— y nada del capital. Un saldo de US$50 000 al 6 % acumula US$250 de interés al mes (Chase), así que ese es el pago mínimo, y los US$50 000 que debes no bajan.

¿Qué es el salto de pago?

El salto de pago es el aumento de tu pago mensual cuando la línea pasa del período de disposición de solo interés al período de reembolso amortizado. Como el pago de reembolso debe saldar todo el saldo en un número fijo de años, es más alto que el pago de solo interés, a veces mucho más alto, sobre todo si el período de reembolso es corto.

¿La tasa de interés de un HELOC es fija o variable?

La mayoría de los HELOC (líneas de crédito con garantía hipotecaria) tienen una tasa variable ligada a un índice como la tasa preferencial, así que tu pago puede subir o bajar con el tiempo a medida que cambian las tasas. Algunos prestamistas ofrecen una opción de tasa fija sobre parte del saldo. Esta calculadora supone una única tasa constante para que veas con claridad la estructura de dos fases.

¿En qué se diferencia un HELOC de un préstamo con garantía hipotecaria?

Un préstamo con garantía hipotecaria te da una suma única por adelantado y la devuelve con pagos amortizados fijos desde el primer día: no hay período de disposición de solo interés ni salto de pago. Un HELOC (línea de crédito con garantía hipotecaria) es una línea rotativa de la que dispones según la necesites, con la estructura de dos fases —disponer y luego reembolsar— que modela esta página.

¿Qué tan preciso es esto y qué no incluye?

Los dos pagos son exactos para una tasa fija y un saldo fijo. Las cifras a lo largo de la vida del préstamo suponen que mantienes el mismo saldo durante todo el período de disposición —sin disposiciones adicionales ni abonos a capital— y una tasa constante, algo que los prestatarios reales incumplen a menudo, así que el número de interés total es una ilustración, no una cotización. También deja fuera las comisiones anuales, los costos de cierre y los cambios de tasa, y no estima qué tan grande es la línea para la que calificas. Verifica las cifras con los documentos informativos de tu prestamista.