Calculadora de quitação de cartão de crédito: meses até zero

Como funciona

A simulação é um único passo repetido: B é substituído por B(1 + r) − M, onde r é o APR dividido por 12 e M o seu pagamento fixo, até o saldo chegar a zero — a mesma aritmética de amortização de um empréstimo fixo, contando os meses pelo caminho. Se M for menor ou igual aos juros do primeiro mês, B × r, o saldo nunca pode baixar e a calculadora diz "nunca" em vez de um número. O resultado do pagamento mínimo aplica uma estrutura de exemplo — 2 % do saldo com um piso de US$ 10, a regra do exemplo resolvido da LibreTexts — como uma estimativa do que o cartão poderia pedir neste mês; pagar apenas esse valor alonga enormemente a quitação, que é o que a varredura de pagamentos torna visível.

Exemplo resolvido

A aritmética de quitação inverte um empréstimo publicado: o saldo de consumo de US$ 3 000 a 16 % da LibreTexts com pagamentos de US$ 146,89 é exatamente uma quitação de 24 meses — o mesmo par lido na direção da quitação. No cenário padrão desta página, um saldo de US$ 5 000 a um APR de 22 % pago a US$ 200 por mês, a calculadora executa a mesma simulação e encontra 34 meses e cerca de US$ 1 750 de juros — seu próprio cálculo para esses dados, não valores publicados. Aumente o pagamento para US$ 300 e ela encontra 21 meses e cerca de US$ 1 020, porque cada dólar acrescentado pula os juros por completo.

Perguntas frequentes

Quanto tempo vou levar para quitar meu cartão?

Informe o saldo, o APR (a taxa de juros anual do cartão) e o que você pode pagar por mês: a calculadora simula cada mês — juros somados, pagamento subtraído — e conta os meses até zero. A relação é fortemente não linear: pagamentos pouco acima dos juros avançam a passo de tartaruga, e cada dólar fixo adicional acelera o fim de forma desproporcional.

Por que a calculadora diz "nunca"?

Porque seu pagamento é igual ou menor que os juros de um mês sobre o saldo — o saldo cresce ou se mantém mesmo depois de você pagar. A um APR de 22 % (a taxa de juros anual do cartão), um saldo de US$ 5 000 acumula cerca de US$ 92 de juros por mês, então qualquer pagamento abaixo disso perde terreno. A solução é estrutural: um pagamento maior, uma taxa menor ou ambos.

O que é o pagamento mínimo e o que pagá-lo alcança?

As administradoras definem suas próprias fórmulas; a que esta estimativa usa — 2 % do saldo com um piso de US$ 10 — é a estrutura do exemplo resolvido da LibreTexts, mostrada aqui como uma ilustração, não como uma afirmação sobre o que a maioria das administradoras faz. Os mínimos são feitos para manter a conta em dia, não para quitar a dívida: como o pagamento encolhe à medida que o saldo cai, pagar só o mínimo alonga o prazo para anos e multiplica os juros.

Isto considera novas compras no cartão?

Não — modela um saldo fechado sendo pago, sem novos gastos e com um APR (a taxa de juros anual do cartão) constante. Novas compras somam principal e reiniciam os juros sobre o valor acrescentado, então o prazo real é pelo menos tão longo quanto o do modelo; o uso mais limpo do número é para um cartão no qual você parou de gastar.

Quanto US$ 100 a mais por mês ajuda de verdade?

Mais do que a intuição sugere, e a varredura mostra isso para os seus números: os dólares a mais evitam os juros por completo e atacam o principal, que então deixa de gerar juros próprios. Em saldos com APR alto — o APR é a taxa de juros anual do cartão —, a capitalização atua rápido contra o cartão assim que o principal começa a cair.

É melhor pagar o cartão ou guardar o dinheiro?

É uma comparação de taxas: os juros evitados ao APR (a taxa de juros anual do cartão) ante o que render guardar o dinheiro — e os APR dos cartões costumam ser muito mais altos que as taxas dos depósitos. Esta página quantifica apenas o lado do cartão; o que se encaixa no seu orçamento e nas suas reservas é um julgamento que ela não faz.

Qual é a precisão disto e o que fica de fora?

A simulação é exata para um APR fixo (a taxa de juros anual do cartão), um pagamento fixo e sem novos encargos. Ficam de fora as anuidades, as mudanças para taxa de penalidade, as janelas promocionais de 0 % e as diferenças de capitalização diária entre as administradoras — os cartões reais acumulam diariamente, o que desloca um pouco os números. Trate os meses e os juros como estimativas aproximadas e a direção como exata.