Calculadora de vários cartões: quando cada um cai

Como funciona

A cada mês a simulação faz três coisas: soma saldo × APR ÷ 12 a cada cartão em aberto, paga o mínimo de cada cartão e envia o que restar do orçamento para o cartão em aberto com o APR mais alto — o método da maior taxa de juros da CFPB, que segundo a CFPB "pode economizar dinheiro no longo prazo" e que, com um orçamento fixo, é a ordem que minimiza os juros totais. O pagamento mínimo de um cartão quitado se soma ao extra em vez de sair do plano. A tabela por cartão é o que importa: qual cartão cai primeiro, qual chega até o fim e como os meses se movem quando o orçamento muda. Para a questão da estratégia em si — maior taxa primeiro frente ao menor saldo primeiro da bola de neve — a calculadora de quitação de dívidas executa as duas; esta página fixa a ordem ótima e mostra o cronograma que ela produz.

Exemplo resolvido

Com um único cartão, a simulação é um empréstimo publicado: US$ 146,89 por mês sobre um saldo de US$ 3 000 a 16 % o quita em exatamente 24 meses (o par resolvido da LibreTexts, lido como uma quitação). No cenário padrão de três cartões — US$ 3 000 a 24 %, US$ 6 000 a 19 % e US$ 1 500 a 27 %, com US$ 215 de mínimos dentro de um orçamento de US$ 450 — a simulação desta calculadora quita primeiro o pequeno cartão de 27 % dentro do primeiro ano, depois o de 24 %, e chega a tudo zerado em cerca de dois anos e meio; os meses exatos da tabela são o seu próprio cálculo para esses dados e mudam a cada dólar de orçamento.

Perguntas frequentes

Qual cartão é quitado primeiro?

Com a ordem de maior taxa primeiro, o cartão com o APR mais alto (a taxa anual de juros do cartão) recebe cada dólar extra, então costuma cair primeiro — embora um saldo muito grande com APR alto possa durar mais que um saldo pequeno e mais barato, que o próprio mínimo já quita sozinho. A tabela responde à pergunta com exatidão para os seus cartões, em vez de por uma regra geral.

Por que enviar o dinheiro extra ao APR mais alto em vez de ao menor saldo?

Porque cada dólar ali cancela a maior quantidade de juros por mês — o método da maior taxa de juros da CFPB (agência de proteção financeira ao consumidor dos EUA). Com um orçamento fixo, é a ordem que minimiza os juros totais (uma propriedade do modelo, não uma afirmação da CFPB; a CFPB apenas diz que "pode economizar dinheiro no longo prazo"). A bola de neve, que vai primeiro ao menor saldo, troca alguns juros por encerramentos de conta mais cedo; a calculadora de quitação de dívidas quantifica essa troca, se você quiser vê-la.

O que acontece com o pagamento mínimo de um cartão quando ele chega a zero?

Ele permanece no plano: o mínimo liberado se soma ao extra contra o próximo cartão de APR mais alto (a taxa anual de juros do cartão). Esse repasse é a razão pela qual os cartões posteriores caem mais rápido que o primeiro — o pagamento atacante cresce cada vez que uma conta é encerrada.

Por que ele diz que os cartões nunca são quitados?

Porque os saldos nunca caem a zero com este orçamento: ou ele está abaixo da soma dos pagamentos mínimos, ou o mínimo de um cartão é igual ou menor que os seus próprios juros mensais, de modo que o saldo desse cartão se mantém ou cresce, não importa a ordem. A predefinição de apenas os mínimos mostra a beira desse precipício; o progresso real começa com o primeiro dólar acima dos mínimos.

Devo fechar um cartão depois de quitado?

Essa é uma questão de pontuação de crédito e de hábitos que esta página não calcula: fechar um cartão altera a utilização e a idade da conta, e mantê-lo aberto arrisca novos saldos. A matemática daqui só diz quando o saldo chega a zero; o que fazer com o cartão vazio é decisão sua.

Em que isso difere da calculadora de quitação de cartão de crédito?

Aquela página toma UM saldo e pergunta como o tamanho do pagamento muda os meses e os juros. Esta página toma até três cartões e um orçamento e produz o cronograma: qual cartão cai e quando. Use aquela para dimensionar o orçamento e esta para ver a ordem.

Qual é a precisão disto e o que fica de fora?

Exata para APRs fixos (a taxa anual de juros do cartão), mínimos fixos e sem novos gastos. Os cartões reais recalculam os mínimos à medida que os saldos caem, as taxas promocionais vencem e os novos gastos somam principal — então os meses são estimativas aproximadas, e a ORDEM por cartão, que depende sobretudo das taxas e dos saldos, é a conclusão mais sólida.